2014年，山東省某縣一家奶牛養殖合作社通過將130畝土地經營權和配套廠房進行抵押，成功從農村信用社貸出了2年期，共440萬元的款項。今年還本付息后，合作社又開始了新一輪的融資，抵押物仍然是130畝土地經營權和廠房，但這一次，理事長王強(化名)卻沒有以合作社名義貸款，他無奈地說：“這也是沒辦法的事。”

面簽時銀行突然拋出高息

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從2006年進入奶牛養殖行業開始，王強就一直與銀行打交道。“銀行的算盤打得很精，我們養牛的利潤率大概在多少他們很清楚，貸款利率正好卡在那個點上，付息心疼，不要又不行。”

“440萬元貸款確實解決了大難題，合作社可以成套地購置奶牛臥床，經營規模一下子上去了。可是這筆貸款拿著也不輕松，各種成本加起來高得很，不同意就不簽貸款合同。”王強坦言，“土地經營權抵押獲貸200萬，廠房抵押獲貸240萬，年利率為8.15%，兩年的利潤全部用來還本付息了。”

該縣經管局局長介紹說，經市里與中國銀行、農商行等多家銀行協商，該縣新型經營主體貸款采用了土地經營權純抵押，不設擔保的形式。由于沒有擔保，銀行在面簽時普遍向貸款人開出了9%左右的高息，最高有基準利率上浮70%的。

局長說：“銀行在審查和審貸階段都不談利息，等到獲貸合作社和農戶興高采烈地去銀行面簽時，銀行才突然拋出高息條件，面對期盼已久的銀行貸款，所有合作社和農戶都只能咬著牙簽了貸款協議。政府協調銀行接受土地經營權抵押貸款做出了很大努力，市財政出資進行財政貼息。對于銀行的這種純市場行為，政府也沒法過多行政干預，只能勸解銀行做出讓步，但目前來看效果不大。”

除了利息高，貸款期限短也是大問題。王強說，銀行最多只給兩年期貸款，合作社還本付息壓力非常大。全部社員放棄了年底分紅，把所有盈余都用來還債。如果是剛起步的經營主體，即便取得了貸款，也很難在1-2年后還本付息，不得不放棄貸款。銀行用這種“無形”方式把申請貸款的新型經營主體圈定在一個很小、相對優質的范圍里。

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銀行提出貸款搭售條件

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上述銀行人士說，國務院辦公廳曾發文嚴格規范收費行為，不得以貸轉存、不得存貸掛鉤、不得以貸收費、不得浮利分費、不得借貸搭售等。在銀行惜貸的情況下，這種行為又開始大行其道，從一些中間業務中找些產品讓貸款對象“消化”，已成為銀行業內部公開的秘密。“可能放款100萬元，要求你購買20萬元的理財產品。”由于很多是員工私下的伎倆，因此監管難度加強，此外，接受附加條件越多越容易放款，如果不接受相關“搭售”，會被要求上浮貸款利率，有時候甚至會借口額度不足拒絕放款。

面對銀行業的種種“潛規則”，當地農業部門也很無奈。某市一位農業局負責人在一次新型經營主體與銀行對接會上說，涉農貸款不同于工業企業貸款，農業是活的生命的生產，一天停產都做不到。希望銀行業能解放思想，在保證資金安全的前提下，轉變對農思路，加快涉農信貸產品設計，合理設定貸款條件和利率，“不要再從農業、農民身上吸血” 。