金融機構全面切換二代征信系統，征信信息報送進入實時狀態，信貸違約、逾期等失信行為將被金融機構精準掌握。

距離央行要求金融機構全部完成二代征信系統切換還剩半個月左右時間，各銀行紛紛加快二代征信系統的對接和征信信息報送。央行征信中心在去年一月份啟動二代征信系統切換上線，各金融機構應在2021年12月31日前實現二代信息報送。

二代征信切換上線步入最后沖刺期，央行征信中心自把八月份以來組織多次征信系統維護，優化二代征信查詢和報送服務。央行二代征信數據，更加精準地金融機構提供了風控決策依據，同時也給借款人的融資帶來便利。

二代征信被稱為史上最嚴征信報告，隨著征信服務和征信信息日益豐富精準化，征信基礎設施滲透加深，二代征信也將成為金融消費者的通行證，金融機構的基礎風控指標。

央行二代征信聚合了信用屬性極強的個人金融數據，這些數據維度包括年齡、職業、學歷、借貸情況、還款記錄等，這些強相關的基礎性金融數據有別于互聯網大數據，能更加準確地評估借款人信用資質。加之二代征信系統報送時效性增強，金融機構更易識別借款人多頭借貸、失信等風險。

二代征信切換提速

九月份以來，金融機構開展二代征信系統切換的最后沖刺。除了國有大行、股份制銀行，城商行、農商行、消費金融公司、信托公司等金融機構也研發新版征信系統，與央行的二代征信系統對接，以便基于二代征信字段特點生產嚴謹的風控變量。

前不久，中國郵政儲蓄銀行宣布二代征信數據報送系統通過人民銀行驗收，并完成人民銀行二代征信系統數據采集切換工作，已開始按照二代征信系統報送格式向人民銀行報送征信數據。

浦發銀行信用卡中心也稱，平臺從2021年9月1日起已啟動二代征信系統數據報送切換工作。寧波銀行發布公告表示，于2021年9月3日進行個人征信切換，8月份時寧波銀行還完成了企業征信的二代系統切換。

11月初，云南信托宣布企業征信系統歷經六個月內部開發、四輪外部測試驗收等準備工作后，已成功切換至中國人民銀行二代征信系統，此前云南信托已將個人征信切換至中國人民銀行二代征信系統。

無論是現金貸還是信用卡授信開卡，在放款前金融機構一般需要借款人授權查詢央行征信，機構版的征信報告能多維度展示借款人的信用情況，結合自身的征信風控模型對借款人的資質進行評分。

數據顯示，截至2020年12月底，央行征信系統共收錄11億自然人、6092.3萬戶企業及其他組織；其中，收錄小微企業3656.1萬戶、個體工商戶1167萬戶。

央行征信系統對個人征信和企業征信市場滲透提速，下沉市場中的征信白戶的征信數據逐漸建立，這也有助于提升金融機構服務下沉客群的風控管理能力。同時，細化失信信息和數據，多維度完善信息主體的信用狀況，暴露失信人員的風險。

逃債、逾期實時曝光

央行二代征信數據的科學性和完善度，讓金融機構從事信貸活動必參考征信報告，利用征信數據與互聯網大數據協同風控，成為金融機構授信審批的普遍做法。

對金融消費者而言，征信報告成為他們獲取金融服務的首要指標，如果征信上有污點，他們可能難以獲得房貸、消費貸等服務。況且切換二代征信系統后，信息上報會更快，一般是工作日次日就能上報成功。

在征信系統優化之后，銀行查征信更加方便，對于過度負債的情況掌握得更加全面。在此情況下，銀行授信審批必然會對征信中含有失信信息的用戶更加謹慎，甚至可能被拉入黑名單。

對于金融機構而言，二代征信系統豐富用戶數據維度，增加數據報送時效性，便于金融機構全面評判用戶信用風險狀況。二代征信相比舊版征信嚴在用戶特征、信貸記錄信息、信貸申請信息、非信貸記錄信息（欠稅、民事裁決、行政處罰等）上，數據更加全面，對借款人的信用跟蹤更緊密。

尤其在貸款信息更新方面，舊版征信存在信息更新不及時的問題，往往最近一個月或者更久的借貸信息沒有記錄，而二代征信要求各機構在采集時點T+1向征信中心報送數據。

在征信有效期內不良記錄保存時長方面，舊版征信只記錄了近2年征信記錄情況，不良信息（例如逾期、呆賬等）；二代征信規定不良信息自中止之日起保留5年，還款記錄延長至5年，記錄詳盡的還款信息（即便銷戶也有詳盡的還款記錄）、逾期信息。

征信信息越嚴謹越細化，失信者的生存空間就會被持續壓縮，這也是征信基礎設施走向完善的趨勢。