每當信用卡進行大額消費后，總會收到建議分期的短信和電話，最常說的就是“分期是不收取任何利息的，只收取一點手續費”，而且還能免費抽大獎，非常劃算，很多人聽了后立馬就辦了分期，還覺得占了大便宜，到還款的時候一算，原來要多還一大筆錢，到底怎么回事呢？

0利息分期是真，但不等于沒有手續費。分期一般每期會收取0.6%-0.8%的手續費，比如中國銀行，分期3、6、9、12、18、24期的手續費費率分別是1.95%、3.6%、5.4%、7.2%、11.7%和15%，這其實就是變相的利息。比如12000元分12期，手續費假設為0.6%一個月，每個月還款的金額是1072元，那么12期下來手續費總共是864元。

真實利率超乎想象。一般我們貸款分期還款的時候，信用卡賬單分期和現金分期的還款方式都是等額本金，手續費是按照最初分期總金額乘以手續費率系數來計算，并不是按照每月剩余的貸款額度來計算，即使每個月都償還了一定本金，但手續費是固定收取的。

比如12000元分12期，到最后一期其實只欠銀行1000元本金了，但是手續費也是72，最后一期的實際利率就是72/1000=7.2%，這才是分期實際的利率，算下來比一些網絡借貸要貴。分期后，提前還款手續費照樣收。部分銀行信用卡辦理分期后，手續費一次性收取，那提前還款是不會退手續費的。有些銀行是分期收取，但是提前還款仍然要把剩余期數的所有手續費和剩余本金一起還清。

比如，招商銀行規定，需致電本行信用卡客服熱線申請提前還款，申請通過后須一次性還清未償還的分期款項及剩余未請款手續費，已收取的分期手續費不予退還。平安銀行規定，持卡人可以申請提前清償未償付分期金額，但必須一次性支付未償付的分期余額及未償付的手續費。