“富人都這么有錢了，即使生病或發(fā)生意外也足以應(yīng)付，還買一大堆保險(xiǎn)干什么？”對(duì)于百萬以上的大單頻頻出現(xiàn)，人們?cè)膽岩苫蟆８蝗孙@然不是傻子，這背后究竟隱藏著怎樣的財(cái)富秘密呢？

很多富人在資產(chǎn)配置時(shí)不使用保險(xiǎn)，很大程度上是因?yàn)樗麄儗?duì)保險(xiǎn)的理解還停留在這樣的認(rèn)識(shí)：發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司能賠我多少？我有的是錢，什么樣的風(fēng)險(xiǎn)都扛得住，不需要買保險(xiǎn)。其實(shí)，對(duì)有錢人來說，保險(xiǎn)帶來的不僅僅是保障，還有隱藏資產(chǎn)、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、規(guī)避稅收和避免債務(wù)危機(jī)等功能。更好地實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)配置是富人險(xiǎn)的最大特長(zhǎng)。購買普通壽險(xiǎn)主要為了獲得保障，而有錢人投保高額的保險(xiǎn)則側(cè)重保證。具體來說，一般人買保險(xiǎn)是為了應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，而有錢人投保高額保險(xiǎn)則是為了使已賺到的資產(chǎn)能完整地傳承給子孫后代。資深***師表示，“中國(guó)人富不過三代的歷史，主要是因?yàn)闆]有扎實(shí)運(yùn)用資產(chǎn)傳承的金融工具——人壽保險(xiǎn)和私人信托”。

下面，就讓我們看看如何運(yùn)用保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)合理的資產(chǎn)配置。

規(guī)避危機(jī)

幾年前破產(chǎn)的美國(guó)安然公司老板肯尼斯·萊，被聯(lián)邦法院指控犯有11項(xiàng)罪行，其中包括共謀欺詐、欺騙股民、銀行欺詐和虛報(bào)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)等，若罪名成立不但要被判25～40年監(jiān)禁，還要罰款幾百萬美元，曾經(jīng)市值高達(dá)600億美元的公司也化為烏有，將來只有流落街頭接受社會(huì)救濟(jì)了。但不為人知的是，肯尼斯·萊有“先見之明”，早在兩年前就***數(shù)百萬美元購買了各種年金保險(xiǎn)，從2007年開始，肯尼斯·萊夫婦就開始每年享受年金90萬美元的待遇。最絕的是這些年金受法律保護(hù)，債權(quán)人無法以此為由***肯尼斯·萊。在美國(guó)，許多州的法律規(guī)定，人壽保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)都受法律保護(hù)。萊夫婦所在的得克薩斯州就是其中之一，而萊夫婦購買的年金保險(xiǎn)基本上都是保險(xiǎn)政策以內(nèi)的***，債權(quán)人拿他們根本沒有辦法。

人壽保單在避免債務(wù)危機(jī)方面的功能具有國(guó)際慣例。我國(guó)法律規(guī)定：人身保險(xiǎn)金不屬于破產(chǎn)債權(quán)，即在債務(wù)人破產(chǎn)的情況下，債權(quán)人不能通過要求債務(wù)人退保其人壽保單追索保單解約的現(xiàn)金價(jià)值（被認(rèn)定為刑事犯罪轉(zhuǎn)移資產(chǎn)行為，則不受此保護(hù)）。一個(gè)私人企業(yè)主或者合伙制企業(yè)的合伙人，一旦遇到債務(wù)***被人***，法院所做的靠前件事就是先凍結(jié)此人名下的所有賬戶，因?yàn)闊o限責(zé)任公司的擁有者需要以其名下的所有資產(chǎn)承擔(dān)連帶責(zé)任。此時(shí)較早不被查封并受法律保護(hù)的，就是人壽保單當(dāng)中的賬戶價(jià)值。這也是發(fā)達(dá)國(guó)家的大律師、著名會(huì)計(jì)師都會(huì)投保高額壽險(xiǎn)的原因，因?yàn)樗麄兊穆蓭煒恰?huì)計(jì)師事務(wù)所都是合伙制的無限責(zé)任公司。

規(guī)避稅收

“人壽保險(xiǎn)將為投保人提供一個(gè)合理的規(guī)避遺產(chǎn)稅的途徑。”雖然我國(guó)還沒有開征遺產(chǎn)稅，但是事實(shí)上，在目前保險(xiǎn)銷售中規(guī)避將來的稅收已成為主要賣點(diǎn)。對(duì)有錢人來說，人生中最大的一筆稅收可能就是遺產(chǎn)稅，對(duì)于窮人來講，征收所得稅、遺產(chǎn)稅、贈(zèng)與稅是平衡貧富差距、調(diào)節(jié)社會(huì)分配的有效手段；貧富差距日益懸殊的矛盾已成為中國(guó)迫切需要解決的社會(huì)主要矛盾之一。遺產(chǎn)稅以其在均衡貧富、緩解分配不公、防止兩極分化、鼓勵(lì)勤勞致富、引導(dǎo)公益捐贈(zèng)等方面有可能成為一個(gè)優(yōu)良稅種。作為“富人稅”，該稅種的推行，在一定程度上將避免上一代人的財(cái)富差距在下一代人身上延續(xù)，有利于社會(huì)公平目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

以美國(guó)為例，其遺產(chǎn)稅最低稅率為18％，但只對(duì)1萬美元及其以下的應(yīng)納稅遺產(chǎn)適用，最高稅率為55％，對(duì)不低于300萬美元應(yīng)納稅遺產(chǎn)額適用。這也是為什么美國(guó)的大多數(shù)富豪，例如蓋茨，擁有數(shù)百億美元資產(chǎn)，卻宣布把財(cái)產(chǎn)捐給慈善基金的原因，因?yàn)榛鸨M管是慈善性質(zhì)，仍可以世代由家族派人打理，而一旦交稅，就變成美國(guó)***的財(cái)政收入了。

對(duì)于一般富人來說，雖然資產(chǎn)不足以成立慈善基金，但通過購買人壽保險(xiǎn)卻可以達(dá)到避稅目的。例如在香港打拼25年，生前資產(chǎn)積累達(dá)3億港元的華人影星張國(guó)榮最終選擇了自***的方式結(jié)束生命。按照香港的稅率，張國(guó)榮遺產(chǎn)受益人應(yīng)為此財(cái)產(chǎn)繳納遺產(chǎn)稅四千多萬元。好在張先生在生前購買了人壽保險(xiǎn)，數(shù)張保單價(jià)值四千多萬港元，數(shù)額剛好可以抵交遺產(chǎn)稅。

財(cái)富傳承

舉個(gè)例子：一個(gè)億萬富翁，只有一個(gè)寶貝女兒繼承他創(chuàng)下的事業(yè)。此時(shí)他無法分辨在眾多向他女兒求婚的人當(dāng)中，哪些不是為了錢來的。除了立一份詳盡的遺囑外，還有一個(gè)有效的方法就是購買一份人壽保險(xiǎn)，將受益人指定為他的女兒。根據(jù)我國(guó)法律，這筆保險(xiǎn)賠款將專屬于富翁的女兒所有，而不屬于夫妻共有財(cái)產(chǎn)（當(dāng)然，如果富翁沒指定受益人，則屬于遺產(chǎn)，按照相關(guān)法律分配）。

獲得現(xiàn)金

很多人以為，保險(xiǎn)***不夠靈活，買保險(xiǎn)是將活錢變成了死錢。其實(shí)不然，通過保單貸款的方式，投保人完全可以將錢又貸出來。

以購買年金保險(xiǎn)為例，這個(gè)保單的年金不僅可以保障富人自己老年的生活無憂，即使臨時(shí)缺錢，也可進(jìn)行保單貸款。據(jù)了解，當(dāng)前保單貸款一般可以貸到保單現(xiàn)金價(jià)值的70%，期限最長(zhǎng)為半年（到期還可以循環(huán)貸款），一般在客戶提交申請(qǐng)后的2～3個(gè)工作日就可拿到貸款。值得一提的是，即使在保單貸款期間，客戶的保障也不受影響。

轉(zhuǎn)移資產(chǎn)

用人壽保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，是指有錢人將有形資產(chǎn)先變成現(xiàn)金，再用現(xiàn)金來購買保單。不過，轉(zhuǎn)移資產(chǎn)是形式和手段，不是目的。據(jù)了解，我國(guó)很多民營(yíng)企業(yè)家的家庭資產(chǎn)和企業(yè)資產(chǎn)之間沒有建立起一道防火墻，一旦企業(yè)家本人或企業(yè)經(jīng)營(yíng)遭遇意外，企業(yè)家的家庭財(cái)務(wù)也會(huì)遭受重大困擾。在此背景下，適時(shí)把一部分資產(chǎn)變成N份人壽保險(xiǎn)保單，可以保證企業(yè)家們的個(gè)人財(cái)富不受困擾。

綜上所述，富人買保險(xiǎn)主要是規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)等造成的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。以將錢又貸出來。以購買年金保險(xiǎn)為例，這個(gè)保單的年金不僅可以保障富人自己老年的生活無憂，即使臨時(shí)缺錢，也可進(jìn)行保單貸款。據(jù)了解，當(dāng)前保單貸款一般可以貸到保單現(xiàn)金價(jià)值的70%，期限最長(zhǎng)為半年（到期還可以循環(huán)貸款），一般在客戶提交申請(qǐng)后的2～3個(gè)工作日就可拿到貸款。值得一提的是，即使在保單貸款期間，客戶的保障也不受影響。