房貸篇

提前還房貸什么時候最合適，通常給到的直接結論是：分情況看是等額本息還是等額本金，是貸20年還是30年，是什么時間節點還比較合適。卻忽略了權重及標的物的重要性。

其實什么等額本息&等額本金，第幾年還，全部都是雞毛蒜皮，他忽略了最大的權重，再怎么算都是錯的，那最大的權重是什么？通貨膨脹，全球都是一個通脹的環境，這點利息的差別在通脹面前不值一提。

80年代的萬元戶，拿著一輩子的積蓄，糾結于到底是存25年一個月返29塊8呢，還是存30年一個月返30塊兩毛五的時候，他在絞盡腦汁再選出一個最優解也是毫無意義的。回報是要看實物的，從100斤豬肉取出來105斤，這個才是正回報，數字毫無意義，數字對應的購買力才有意義，你能吃到多少斤豬肉才有意義。所謂提前還款的問題，本質就是當年的萬元戶糾結哪個保本理財的問題，

真正的答案是什么？是標的，取決于你的標的，無論是等額本金還是等額本息，無論是30年還是20年都不重要，你房子有沒有買錯才重要，如果買到不好的房產類型，那就立刻現在馬上還款，因為越往后你就虧得越多，不是利息讓你虧，而是標的讓你虧，你辛辛苦苦花了幾十年房貸，最后發現房子變成白菜價都沒有人要，這個才是最痛苦的。

那如果你沒有選錯標的，你選的就是一二線城市的核心房產，就是最普通的住宅，不是那種亂七八糟的類型，那就不要提前還款，選對標的的情況之下，負債是保護財富是別人替你給通脹買單，是你借銀行100斤豬肉只需要還20斤回去，這種情況下你提前還款就等于說送我的八斤之后我不能要，要不退給你吧，那沒有這樣的，真正的鑰匙是在別處的，真正的答案是標的。

另外其他適合提前還款的情況：

01

貸款當時實行上浮利率的貸款人，受國家房地產政策變化影響，有些客戶在購房時并未能享受利率優惠，甚至可能利率上浮，此類貸款人提前還貸，相對會比較劃算。

02

希望將房子作為融資工具、從銀行獲取更多貸款的情況。今年房價上漲較快，部分房屋評估價值相比購買初期已經上漲較多，如果將房屋按揭貸款還清，再以房產抵押從銀行貸款往往能獲得更大授信額度。

03

購房不久，處于還款初期的人，由于剛開始還貸，本金基數大，利息相應高，如手頭有無投向的閑置資金，可提前結清。

如果周圍有朋友還房貸，一定要把這個轉發給他。

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