中信銀行在北京暫停了“房抵貸”，這事挺嚴重的！

中信銀行在2月的最后一天，小小滴火了一把。

請注意，這里指的是“住房抵押貸款”，而不是個人住房貸款。

咱簡單點說就是，你買房子找中信銀行申請房貸，應該還是能獲批的，但如果你有房子想抵押給中信銀行換點錢出來，那不行了。

需要指出的是，去年4月份，中信銀行一位副行長還明確表示，“2017年個人信貸方面會有更多資源傾斜，中信的房抵貸在市場上已經有一定的品牌和名聲，還會繼續發展”。

房抵貸一直是銀行非常喜歡的業務，安全系數一直也比較高，銀行放棄這一塊大蛋糕必定經過了仔細的考慮。財新援引接近央行北京分行的人士解釋到“這是表外融資規范后的結果”。

2017年規范居民融資，有一個非常重要的關鍵詞就是整頓“消費貸違規入市”。

舉個例子，A手里有套房，想去抵押了換錢炒房，直接以炒房的名義去抵押換錢，銀行肯定不批。所以A以買車等消費的名義向銀行申請抵押貸款，這里就需要第三方的配合，因為銀行的錢會直接打向第三方的賬戶。只要利益夠，第三方也會配合，最終把錢轉到A的賬戶里，被用于炒房。

銀監會要整頓的就是A的這種“消費貸資金違規入市”行為，銀行都領到了軍令狀，它們也都想了很多辦法，力求做到穿透式監管，追蹤到這筆錢的最終去向。但在實際操作中有很多困難，真正做到這一點并不容易。

所以，大概是因為中信銀行認為做到100％穿透式監管太難，一旦放出去的錢被挪作他用，就可能領到巨額罰單。

上面說的是一方面的原因，更重要的應該是銀行在加快優化資產負債表，以提高風險抵御能力。請注意，中信銀行的工作人員在回應暫停房抵貸時稱“這是中信銀行自己的決定”。當然，決定肯定是有依據的，總體依據肯定是房住不炒，具體來說就是落實銀監會和央行的相關要求，比如“努力抑制居民部門杠桿率、繼續遏制房地產泡沫化”。

房抵貸與個人房貸，雖然抵押品都是房子，但后者總體要穩健得多，除了中國人有良好的還貸傳統之外，一個很重要的原因就是個人房貸業務的鏈條很短，利益相關方就是銀行、借款人，并沒有像美國的MBS（住房貸款資產證券化），與千千萬萬投資者相綁定。

房抵貸不同，銀行無法100％掌控資金的用途，一旦借錢的人到處加杠桿，遍地借錢，最后連首付都是湊的，那這筆錢借出去一旦遭遇市場遇冷，壞賬的可能性就大大增加。

眾所周知，北京樓市是本輪調控中房價跌幅最明顯的城市，從歷史高點到目前，至少有15個點左右的跌幅，如果政策保持連貫，那么當前的房價下跌也會有一定的慣性。

中信銀行暫停房抵貸，某種程度上也代表了銀行的看法，他們總體仍然看空北京房價的走勢。作為抵押品的房子有進一步貶值的風險，你說銀行還愿意做這個生意嗎？

融360說房君（fangdai123）認為，中信銀行的行為是個信號，它在北京地區暫停房抵貸，其他銀行雖然還未見公開消息，但基本步調應該差不多。而一旦更多銀行開始暫停房抵貸，市場上的流動性會驟然緊張，那些等錢周轉的投資炒房客恐怕得遭殃了。