一、小額貸款行業監管體系

小額貸款公司主要是由自然人、法人、社會組織成員共同投資，通過借貸、放貸等形式，組成以經營小額貸款為業務的公司，其確立和發展能夠有效改善當下中小企業融資難的局面。小額貸款自2008年啟動試點以來便一直由各地方金融辦管理，不屬于持牌金融機構，因此杠桿限制嚴格、融資能力弱，機構數量繁多且監管規則適用各地方單獨發布的政策。

二、中國小額貸款行業市場現狀分析

隨著世界經濟的發展，小額貸款由最初的非盈利性貸款，逐漸發展為商業性貸款，成為普惠金融的主要方式。小額貸款自從1994年引入我國以來，由于切合了市場經濟的需求，發展迅速，在2015年小額貸款公司數量達到8910家的巔峰，截至2021年第一季度我國小額貸款行業機構數量下降至6841家。

行業的高速發展也使得行業魚龍混雜，近年隨著經濟下行，壞賬率增高，監管不斷趨緊，小額貸款的熱度也逐漸下降，行業進入洗牌階段，據統計，截至2021年第一季度我國小額貸款行業從業人員為69039人，同比2020年末下降4.34%。

余額方面，據統計，截至2021年第一季度我國小額貸款公司貸款余額為8653億元，同比2020年末下降2.64%。

實收資本方面，據統計，截至2021年第一季度我國小額貸款公司實收資本為7801億元，同比2020年末下降4.89%。

相關報告：華經產業研究院發布的《2021-2026年中國小額貸款行業發展監測及投資戰略規劃研究報告》

三、中國小額貸款行業各區域市場現狀分析

小額貸款公司在經濟發達地區是比較活躍的，他們為當地的實體經濟貢獻力量，為企業的資金融通起到了積極作用，據統計，截至2021年第一季度我國小額貸款行業機構數量最多的三個地區是江蘇、遼寧與廣東，機構數量分別為564家、454家與433家。

從各省市小額貸款公司從業人員數量對比來看，截至2021年第一季度，從業人員在4000人以上的有廣東、江蘇、重慶與四川，其中廣東省小額貸款公司從業人員達到6770人，位居全國第一；江蘇、重慶、四川小額貸款公司從業人員分別為4720人、4360人與4039人。

在全國各省市中，螞蟻集團旗下的螞蟻小微小貸（對應花唄）、螞蟻商誠小貸（對應借唄），以及互聯網巨頭京東、百度旗下的小額貸款公司都設立在重慶，重慶是我國小額貸款產業龍頭，截至2021年第一季度，重慶市小額貸款公司貸款余額達到1620.34億元，在全國的市占率高達18%-19%。

各地區實收資本方面，據統計，截至2021年第一季度重慶市小額貸款公司實收資本為1088.09億元，位居全國第一；排第二的是廣東省，2021年第一季度小額貸款公司實收資本為759.89億元；其次是江蘇省，2021年第一季度小額貸款公司實收資本為683.79億元。

五、小額貸款公司接入人行征信的意義

中小微企業作為國內經濟的重要組成部分，對經濟的平穩增長有著重要支撐作用，但是其融資難的問題卻一直存在。因此，持續推進中小微企業和農村信用建設，加強信用信息體系和共享平臺建設，可以進一步緩解小微企業融資難題，降低普惠金融服務對象融資成本。而小額貸款公司作為普惠金融的生力軍，直接面對中小微企業的融資需求。所以，小額貸款公司也亟須被納入國家多層次征信體系建設管理。

六、中國小額貸款行業發展趨勢

隨著《民法典》的出臺及實施、《非存款類放貸組織條例》的即將出臺以及最近最高人民法院關于新民間借貸司法解釋適用范圍問題的批復中明確了小額貸款公司的金融身份，小貸公司將朝著合規化經營的方向發展，未來在國家支持小微企業融資的大背景下，隨之小貸公司業務規模不斷壯大，通過發行私募債和實施資產證券化是小額貸款公司進入資本市場尋求融資的一種新型手段，為繁榮金融業的發展以及拓寬小貸公司的融資渠道大有裨益。

現階段在江蘇、浙江等地區這些融資工具都已經在實踐中取得了很好的經濟效應和社會效益，下一步也可在全國進一步拓展開來。小額信貸風險的控制最重要的是一線信貸員，包括信貸員的貸前調查、貸中審查及貸后管理。小額貸款公司的業務大多屬于次級貸，所以信貸員在風險控制中顯得尤為重要，不是光靠高管的人脈和認知就可以控制住每筆貸款的風險的。小額貸款公司只有真正下到田間地頭，去挖掘細分市場，以產業鏈帶動實體經濟。真正支持小微企業及三農的小額貸款公司將會成為主流。小貸人只有保持職業操守，不斷探索新的方式方法，才能會在未來的競爭中取得不錯的成績。同時小額貸款公司的經營者同時要提高警惕，警惕來自市場的風險以及政策性風險，及時調整公司的經營策略，讓公司在文件中得到成長。

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