在我國，隨著金融市場的競爭與發展，金融市場風險因素不斷增加。市場風險是金融業與生俱來的風險，有效的風險管理是通往贏利的途徑。進行風險管理，不是消極地有風險就躲，而是要積極采用風險回避、風險轉移、風險分散、風險補償等手段尋求風險與收益的對稱。

在信貸行業中，風控的主要工作職能貫穿著整個后線系統，從貸前到貸中直至貸后，風控人員該如何做到更好的風險控制。

貸前：即客戶申請進件之前的初期審核——主要把控材料真實性，工作收入穩定性，人際關系的合理性；

初期的審核主要從客戶所提供的材料獲取相應的信息并驗證其真實有效性，當然還有重要的一部分是考察客戶的經濟收入穩定性，這有利于把控客戶后期的償債能力及聯系人的可共償性。客戶前期材料可大致分為三大類：個人基本材料、征信報告及附加資產證明材料。其中征信報告主要看客戶的負債、信用記錄、個人基本信息變更頻率及近期征信查詢記錄等，從側面輔助判斷該客戶的綜合資質及風險。

貸中：即客戶進件后至合同生效前——主要從正面接觸客戶，了解借款用途的真實性及流程的合規性；

在這一過程，是整個風控體系的重中之重，這是風險控制的最后一道防線，全方位的掌握及合理判斷客戶的風險點，區分風險的可控性。在接觸客戶的過程中，做到：望（觀察客戶的行為舉止）、聞（留意客戶的談吐習慣）、問（詢問客戶相關問題）、切（針對可疑問題深入探究）。

貸后：貸后風控主要包括正常還款提醒、逾期催收策略、重新評估授信等。

1. 正常還款提醒和代扣

對于即將到期的還款，一般會通過短信、電話多次進行還款提醒。比如，提前5天、2天、1天、0天進行短信提醒，提前2天、1天、0天進行電話提醒。這是很普通但又非常有效的還款策略。同時，還款一般支持第三方代扣，比如，用戶授權的第三方支付平臺會在還款日從指定銀行卡中劃扣本息，避免用戶忘記還款。

2. 到期未還款催收

貸后催收是貸后風控的關鍵環節。催收模式主要包括自主催收、委外催收、自主和委外結合催收。一般在逾期30天后，催收難度增加，平臺一般會選擇委外催收。

同時，對于逾期用戶，平臺會上報芝麻分、第三方數據平臺，通過欺詐數據共享，實現聯防聯控，促進行業健康發展。

3. 重新評估信用

不管是正常還款、逾期還款，還是逾期未還款，一個周期結束后，需要重新給用戶進行信用評估，并重新給出信審額度和利率，方便用戶進行復貸或列入黑名單。

風控就是在可控制的范圍之內經營風險。風險控制的四種基本方法是：風險回避、損失控制、風險轉移和風險保留。作為一名風控人員，除了要掌握基本的職業技能和金融行業知識之外，也應該對所工作區域風土人情跟市場要有一定的了解，所謂知己知彼，方能百戰不殆！