拍拍貸的中臺戰略，敲開了傳統金融產業的大門，顯示了科技金融強大生命力。

2015年中國網貸風起云涌，拍拍貸率先推出了“殺手锏”——「魔鏡」大數據風控系統，率先殺出重圍，一躍成為頭部網貸公司。

大浪淘沙，網貸與消費金融格局初成。

如今，移動互聯網流量紅利枯竭，2B成為新的增長引擎?？萍冀鹑谧笫謹y著消費金融，右手進入金融業的腹地——企業信貸。

平均3年壽命的中國小微企業，倒閉率高、貸款壞賬率高，其門檻遠遠高于消費金融。傳統銀行依舊采取「抵押貸款」的人工面試的方式?？萍冀鹑谙胍邢逻@塊硬骨頭，長路漫漫。

4年運作，積累12年海量數據的拍拍貸，其「魔鏡」不僅找到了C端消費金融的風控密碼，也正在打開B端小微企業貸款的門道。

拍拍貸開放式的中臺戰略，面向金融機構與小微起亞敞開大門，這兩年實驗的“商戶貸”迅猛發展，成為科技金融企業2B的典型樣本。

1.

中國版「格萊珉銀行」，這是拍拍十年前創業的初心。

拍拍貸CEO張俊曾講述了創業初心的故事。

2007年，公司的創始團隊成員顧少豐、張俊、李鐵錚、胡宏輝還在國企、外企、民企等大公司上班。他們對正在發生巨大變革的互聯網感到迷茫而充滿熱望。

美國紐交所，拍拍貸四位創始人。前排為顧少豐，后排左起李鐵錚、張俊、胡宏輝。

尤努斯，孟加拉國格萊珉銀行的創始人，有“窮人的銀行家”之稱。他開創和發展了“微額貸款”的服務，專門提供給因貧窮而無法獲得傳統銀行貸款的創業者。

四位上海交大畢業的熱血小伙，想把「格萊珉銀行」的模式搬到中國互聯網，于是他們2007年創立了拍拍貸——專注“互聯網做小額貸款”。

拍拍貸最開始面向C端的連接出借人和借款人，創業初始一直堅持“免費”服務，兩年燒了200多萬，2009年一度面臨倒閉。

銀行不愿意做“小額貸款”，因為線下面試成本太高。所以，拍拍貸起步的時候，就以科技為驅動力，用大數據來做風控信用貸款。

借款人只需在線上填寫手機號碼、身份證號等基本信息，幾分鐘內就可以完成審核，給出借款額度和費率，滿標后借款人就可以獲得資金。

2015年3月，拍拍貸結合8年的運行海量借貸交易數據，接入外部的公安部、教育部等數據，啟用了自主開發的集大數據、云計算和人工智能等先進科技為一體的“魔鏡”大數據風控系統。

魔鏡風控系統，包含搜索引擎、各類認證、交叉匹配、第三方數據、網絡行為、社交關系、信用行為、網絡黑名單等數據，魔鏡從上千個維度對借款人進行綜合風險評估。

這個數據庫模型包含了50億條數據的積累、1000多個變量。

然后再對用戶進行風險評級，分別為A、B、C、D、E、F不同級別，最后再根據評級進行風險定價，以確保收益與風險的匹配。

海量數據的篩選、分析，魔鏡系統跑出了能夠對借款人做精準風險評級和定價的數據模型。

拍拍貸業務將大數據分析和以AI為核心的技術應用于信貸審核、風險控制、精準營銷和智能客服等方面，使業務效率大幅提升，一直控制較低的壞賬率。

同時，拍拍貸也有專門的反欺詐團隊。其反欺詐團案模型已經取代了原規則性推送，并已向實時反欺詐模型過渡。

截至2019年6月30日，拍拍貸累計注冊用戶數達9902萬人，第二季度總營收達15.623億元，凈利潤達6.6億元。

2019年第二季度逾期率穩中有降。據財報數據，截至2019年6月30日，拍拍貸15-29天、30-59天、60-89天、90-119天、120-149天、150-179天的逾期率分別是0.86%、1.42%、1.37%、1.19%、1.26%、1.21%。

消費金融時代脫穎而出，這是拍拍貸在互聯網上半場致勝的核心秘訣。

2.

科技金融的下半場，是企業信貸。

小微企業“融資貴、融資難”，十年一直難以改變。

回望中國三十年波瀾壯闊的經濟發展史，就是一部民營經濟壯大史。

1980年，溫州章華妹領取了首張個體工商戶營業執照，成為中國首個個體戶，中國民營經濟由此發端。

此后40年，小微民營企業成長為推動經濟發展，促進就業創業、激發創新活力的重要力量。

據國家市場監管總局統計，截至2018年10月，全國實有個體工商戶7137.2萬戶。

小微企業呈現出顯著的“五六七八九”特征：即貢獻了50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的技術創新、帶動80%以上的城鎮勞動就業、占90%以上的企業數量。

小微企業融資難，難在風控。

小微企業存活周期短、抗風險能力弱。中國小微企業平均壽命3年，跨過這個坎，有望晉身大中型企業；邁不過去，就死掉了。

面對只能活3年的群體，銀行很難做到風險管理。3年中，企業一年一變，很可能申請貸款時正常運營，貸款發放時，就已經倒閉了。

做小微金融，貸前調查很重要，貸后管理更關鍵。如何追蹤企業經營動態情況，發現潛在風險，這都是難事。

危中有機。

2018年5月，拍拍貸上線“商戶貸”，試圖用互聯網方式做小微企業信用貸款。

商戶貸，如同一股清風，小微企業無需抵押，無需面試，就能輕松貸款。

“商戶貸”自上線以來，用戶數量平均每月增長10%，交易額平均每月增長15%。

截至2019年7月31日，商戶貸累計成交額已超6億元，覆蓋小微企業數量3.5萬余家，切實深入服務中國經濟的“毛細血管”群體，助力小微企業融資發展。

3.

拍拍貸通過科技手段解決小微企業貸款，為科技金融進軍B端開辟了新路徑。

拍拍貸有兩大抓手：一是通過外部合作，與收錢吧、超盟以及國內知名外賣平臺達成穩定合作，獲取小微商戶真實多維的經營數據。

另一方面，拍拍貸的大數據風控系統——「魔鏡」從積累C端優勢，進入B端。

魔鏡風控系統，依托人工智能和大數據技術對借款企業和法人進行風險評分，實現用戶信用評級，精準評估借款人逾期風險。這不僅從源頭控制了借貸風險，還大大縮短了小微企業融資的時長。

同時，小微企業主上傳個人身份證、與身份信息匹配的經營流水、征信數據等信息，系統便可在一分鐘內自動審核并給出結果，提高融資效率，彌補小微企業短時間內的資金缺口，幫助其靈活周轉資金。

在借貸額度方面，通過測評的商戶貸用戶最高可借20萬元，用戶可選擇1-12期分期還款。據悉，截至2019年7月31日，拍拍貸商戶貸平均借款金額為2.5萬，平均借款時長為10個月。

挖掘金融服務“下沉市場”，是服務好小微企業的重要一環。

拍拍貸商戶貸用戶覆蓋了全國31個省、1000多個城市，其中三、四線及以下城市的用戶占比高達80%。

從學歷上看，商戶貸用戶學歷主要為專科及以下，占比達88%。同時，用戶偏年輕化，23-40歲的用戶占比高達80%，90后占比達35%以上，與小微企業主人群畫像相吻合。

在借款用途方面，以資金周轉和店鋪裝修為主，占比分別達到48%和28%。

拍拍貸相關負責人表示，拍拍貸堅持“金融觸手可及、信用改變中國”的初心，通過技術的力量為廣大用戶提供方便快捷的借款撮合服務。而商戶貸業務，正在緩解小微企業的融資問題。

4.

12年創業，拍拍貸從一家4個人的企業發展到網貸巨頭，一路狂奔。

如今，它正成為強大金融科技平臺，其中臺“魔鏡”等核心產品正發揮越來越重要的作用。

科技與數據驅動拍拍貸未來。張俊表示，公司將在三年內為智慧金融研究院注入10億元資金，推動人工智能、區塊鏈、金融云和大數據四大研究中心發展。

2019年Q2，拍拍貸金融機構借款占比從Q1的30.9％增長至44.8％。今年7月，拍拍貸通過機構資金合作伙伴撮合的借款金額占總撮合金額的比例已經超過五成，增長至53.2%。

拍拍貸，一方連接B端企業與9900萬C端消費金融用戶，一方連接海量資金的B端傳統金融機構。

拍拍貸開放「魔鏡」等技術，成為強大金融科技中臺，打開了金融業的大門，顯示了科技金融強大生命力。

一年半，6億貸款，35000萬商戶，這是拍拍試水“小微企業貸款”的成績單。

如今這扇門正在打開，拍拍找到了一條金融2B的道路，未來向更多小微企業主敞開金融服務的大門。

下一個12年，拍拍貸率先卷入新的增長風暴。

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