能和人對話的機器人并不罕見，但是，能對話并完成信貸額度審批的機器人，此前還沒出現過。近日，網商銀行對外發布“百靈”智能交互式風控系統（下稱“百靈系統”），在行業內首次探索人機互動信貸技術，填補市場空白。

當小微企業主想提升自身貸款額度時，可以把手里的合同、發票、甚至自己的店面照片、貨架照片等資產拍照上傳，百靈系統會嘗試識別這些材料，從中分析對方的經營實力，判斷一個更為合適的貸款額度。

“我們希望小微經營者和百靈系統的交流，就像和真人信貸員交流那樣順暢。雖然目前還處于探索階段，但是這項技術前景廣闊，我們期待它能像信貸領域的AlphaGo一樣，能讓小微信貸也變得可交流，可互動，有人情味。網商銀行CTO高嵩認為，百靈讓我們第一次看到了在千萬級的規模上為小微提供專家級數字信貸服務的可能。

據了解，“百靈系統”目前可識別的憑證類型有26種，在對照測試中，其與人工的審核一致性達到80%，但是審批效率要遠優于人工。

數字信貸在國內發展超過10年，解決了許多小微經營者貸款“有沒有”的問題，但是還未解決“夠不夠”的問題。調研顯示，51%的小微商家期待更高額度。

“之所以不夠，是因為金融機構對小微商家的畫像刻畫還不完整。雖然識別出了征信、工商、稅務、移動支付流水、網絡經營行為等數據，但是依然還有很多個性化資產沒有被數字化，無法被識別”，網商銀行CRO孫曉冬表示，“百靈系統要解決的就是這些個性化問題，將小微商家的畫像刻畫得更為完整。”

以合同為例，它包含印刷文字、表格、手寫體簽名和公司印章等不同形式的信息，對機器而言，準確識別合同上的信息需要用到至少三種多模態感知技術，且都達到很高的準確率，另外還要考慮防篡改、翻拍等驗真問題。

“百靈”目前已經支持包含合同、發票、營業執照在內的26種憑證，以及包含工程車輛、店面門頭、貨架商品等超過400種細粒度物體的識別，準確率達到95%以上，并且通過多尺度摩爾紋算法等驗真技術，保證信息真實有效，可被風控系統采信。

能正確識別是第一步，“百靈系統”還需要理解這些材料背后的含義，具備認知智能。

網商銀行以圖計算技術為基礎，構建了目前業內最大規模的動態企業圖譜和行業圖譜，將行業的經營周期、資產構成、上下游邏輯也都納入風控評估。同時，嘗試與行業專家合作，將他們對行業的經驗和判斷轉化成可用于風控的知識庫，這些都能讓百靈更“懂行”，能夠理解材料背后的意義。

目前，“百靈系統”推出的提額自證任務可以幫助用戶平均提升3萬元，不少用戶甚至能獲得超過10萬元的信貸額度提升。試運行半年以來，有超過200萬用戶借此提升了信貸額度。這也是網商銀行繼服務于農村金融的“大山雀系統”、服務于供應鏈金融的“大雁系統”后，又一次新的技術探索與創新。