-RONG KE YUAN-

在貸款過程中，簽訂貸款合同是必要的，這是對雙方的權利的保障、責任、義務的劃分。那么什么樣的合同是有效合同，無效合同，可變更或者可撤銷合同，以及效力待定合同，最后在合同，借據規范填寫需要注意哪些問題？

PART 01

合同的法律效力

合同的效力問題是指合同是否有效，有效合同對當事人具有法律約束力，受法律的保護，無效合同則否。合同成立只是表明合同當事人之間締結了合同，但是締結完畢的合同不一定符合法律規定，并在當事人之間發生效力。易言之，合同成立不等于合同有效，只有滿足一定條件的合同，才能得到法律的認可，成為有效合同。因此，合同成立之后，其效力分為以下四種情形：有效合同、無效合同、可變更或可撤銷合同和效力待定合同。

PART 02

有效合同

我國《合同法》第44條規定依法成立的合同，自成立時生效。一個有效的合同應當具備以下條件：

（1）合同主體合格。

（2）意思表示真實。

（3）合同內容合法。

合同生效后，合同就具有法律約束力，當事人就受到合同的制約。雙方當事人都應當按照合同的約定履行自己的義務，不得擅自變更或解除合同。當事人如果不履行或不適當履行合同義務，應當承擔相應的違約責任；受損害一方也可以向法院提起訴訟，或根據事先達成的仲裁協議（條款）向仲裁機構申請仲裁，以保護自己的合法權益。

PART 03

無效合同

無效合同是不具有法律約束力和不發生履行效力的合同。有下列情形之一的，合同無效：

（1）一方以欺詐、脅迫手段訂立合同損害國家利益；

（2）惡意串通、損害國家集體或者第三人利益；

（3）以合法形式掩蓋非法目的；

（4）損害社會公共利益；

（5）違反法律、行政法規的強制性規定。

合同無效后，因該合同取得的財產，應當予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應當折價補償。有過錯的一方應當賠償對方因此所受到的損失，雙方都有過錯的，應當各自承擔相應的責任。如果屬于當事人惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益的，因此取得的財產收歸國家所有或者返還集體或第三人。

PART 04

可變更或可撤銷合同

可變更或可撤銷合同是指已經成立，但不能完全滿足生效要件而可以經當事人申請依法變更或撤銷的合同。有下列事由之一的，當事人可以依法申請變更或者撤銷：

（1）因重大誤解訂立的；

（2）在訂立合同時顯失公平的；

（3）一方以欺詐、脅迫手段或乘人之危使對方在違背真實意思情況下訂立。

PART 05

效力待定合同

當事人訂立的合同某些方面不符合生效要件，但并不屬于無效合同或可撤銷合同，而是經合同相對人催告，有關當事人予以追認的，合同生效，否則合同無效。有以下情形之一的，合同效力待定：

（1）當事人缺乏締約能力；

（2）當事人缺乏代訂合同的資格；（3）當事人缺乏處分能力。

PART 06

合同、借據規范填寫問題

個人信貸客戶經理的日常工作要涉及大量的合同、借據。商業銀行和借款人之間是簽訂合同、借據來設立借貸法律關系，它們是信貸業務中最重要的法律文件。商業銀行防范法律風險的手段也主要體現在合同條款的約定中。在實踐中，合同、借據填寫不規范尚比較常見。

例如，合同的基本要素如貸款日期、期限、用途、利率等填寫不完備，合同未明確約定利息支付的期限、抵押合同對抵押物約定不明確，借款借據的日期在簽訂合同之前，等等。客戶經理應當注意，不規范填寫合同、借據對于商業銀行而言是一種操作風險，應當加以杜絕。另外，實踐中也常常出現信貸經辦人員隨意單方涂改合同、借據的行為。客戶經理應當知道，合同、借據的簽訂與更改應是雙方法律行為，沒有對方當事人的簽章確認，商業銀行單方面的更改是無效的。單方隨意涂改合同、借據，不但是無效，也容易埋下糾紛隱患。正確的做法是，如有應刪改之處，應由雙方簽章確認，或雙方重新簽訂新的相關文件。

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