01 再遇“花樣”智能存款

好久沒有和大家分享智能存款了！

記得去年12月，我分析過百信銀行同類型的存款產品——智存寶，兩款產品名稱非常接近、規則大同小異，幾乎是一個模子刻出來的。

今天就是和大家聊一聊這兩款存款產品（要素如下表所示），同時借這個機會和大家聊一聊可轉讓的大額存單。

02 存單質押貸款

智能存款提前支取的形式，主要有銀行直接兌付、平臺轉讓等形式，質押貸款的形式還是非常少見的。

一講到貸款，征信問題不得不提，這也是這兩款產品最重要的差異之一。

經個人聯系銀行客服核實，智存寶產品質押貸款不上征信，銀行也不會查詢投資者的征信報告，但是該產品確實是貸款產品——說明書中明確貸款資金不得用于股市與房市等投資用途，與銀行消費貸款一模一樣。

智存通產品是要報送征信的，兩種產品的優劣勢不言而喻。

另一個重要的因素在于質押貸款的利率！

智存寶貸款利率4%與存款利率保持一致，結合不上征信的質押貸款，等同于隨存隨取；

智存通貸款利率4.8%明顯高于存款利率4%，此外還要上征信，只能說是存貸靈活；此外由于貸款利率更高，和其他活期產品比較就沒有競爭力了。

兩款產品在投資起點上的差異基本可以忽略不計，而在投資期限上來看，智存通的存期三年是有利的，只不過受累于質押貸款的利率和征信問題，優勢并不明顯甚至是被忽略的。

順帶提一句，智存寶產品已售罄，已經沒有撿漏的機會了。

這兩款產品都是百信銀行（全稱中信百信銀行股份有限公司，是由中信銀行和百度聯手打造的AI銀行）發行的，個人傾向于認為智存通是智存寶的升級版，只不過升“壞”了。

03 可轉讓的大額存單

大額存單提前支取，要么活期計息要么靠檔計息，總的來說收益并不高；而轉讓功能，是定期存單“活期化”同時保持高收益的重要手段。

比如京東金融有一個轉讓平臺，里面有不少轉讓中的大額存單，收益率2.325%-4.05%不等，主要是投資期限上的差異。

收益是很有競爭力的，只不過產品目前還是比較單調，大多數為稠州銀行的大額存單，同時轉讓成交的速度有點慢（我盯著一個存單好一會了，還沒有轉讓成功）。

這里，和大家分享一下平安銀行的可轉讓大額存單，收益率3.7%；

雖然產品在收益上弱于三方平臺上的存款產品，但是優點在于轉讓成交的速度很快，某種程度上已經可以當做是活期存款產品了。

缺點自然也是有的，那就是轉讓時會根據持有時間的不同而損失部分收益。

可轉讓大額存單大多是售謦狀態，投資者可以選擇的也只有轉讓中的存單，所以成交速度很快。

這里分享平安銀行可轉讓大額存單的目的在于表達一個觀點：可轉讓大額存單已經稱得上是稀缺產品了！

原因有兩點：

1、與活期理財產品相比較，由于銀行天天理財收益下降，可轉讓大額存單的收益更具競爭力；

2、與定期理財產品（非凈值型）相比較，可轉讓大額存單在收益上沒有明顯優勢，但是在安全性方面的優勢是毋庸置疑的。

對于轉讓成交速度很快的大額存單，且買且珍惜！