為破解農民貸款瓶頸，促進產業發展，加快農民脫貧致富，按照“精準扶貧、助力脫貧、能貸盡貸、全力推進”的原則，增強建檔立卡貧困戶運用金融工具發展生產、脫貧致富的能力，鞏固和擴大金融扶貧工作效果，市政府制定了《涿州市金融扶貧工作實施意見》。

工作目標

通過開展金融扶貧，推廣政府搭臺增信、銀行降檻降息、企業農戶承貸、保險兜底保證的多方聯動扶貧貸款模式，為全市所有符合條件且有貸款需求的建檔立卡貧困戶提供脫貧致富所需貸款，為帶動建檔立卡貧困戶發展的扶貧企業提供貸款服務。

主要內容

政府搭臺增信

發揮財政資金“四兩撥千斤”的撬動作用，政府增信不低于200 萬元的風險補償基金，建立“資金池”，將“資金池”資金存入合作銀行，增加銀行營業性收入，激發其投放貸款積極性。通過競爭方式選擇合作保險公司，開辦貸款保證保險，參與信貸風險分擔。

銀行降檻降息

合作銀行根據風險補償基金額度，按照1:10 比例放大貸款。銀行在貧困戶信用評定基礎上，降低貸款門檻，對3 年以內、5 萬元以下的扶貧小額信貸，實行免擔保、免抵押，執行基準利率放貸。

企業農戶承貸

為保證金融扶貧精準性，實行分類貼息政策，對建檔立卡貧困戶3 年以內、5 萬元以下的扶貧小額信貸按基準利率100%貼息，對扶貧企業根據帶動貧困戶數量，實行差別化貼息政策，帶動越多，貼息越多。

保險兜底保證

當貸款發生損失時，扶貧小額信貸損失由風險補償金、合作銀行按照8:2 的比例分擔貸款本息。產業發生貸款損失由風險補償基金、銀行機構和保險公司，按照1:2:7的比例共同代償貸款本息，降低銀行信貸風險。

制度保障

建立縣鄉村三級金融服務網絡

市設立金融服務中心，鄉鎮設立金融工作部，村設立金融工作站。以風險補償基金為保障，對符合條件并有資金需求的貧困戶、扶貧企業提供貸款服務。市扶貧辦按照產業發展布局建立扶貧企業名錄。

建立貸款評審制度

建立“個人申請→鎮村初審→扶貧領導小組辦公室評審→合作銀行獨立完成貸款業務”的貸款項目四級篩選機制。

構建農村誠信體系

樹立“信用也是財產”的社會共識，提升社會信用管理水平，優化金融生態環境。一方面合作銀行通過“邊采集、邊辦理”的方式采集農戶信息，逐步建立農戶電子信用信息檔案，實現政府與合作銀行間的信息共享。另一方面對按時還款，遵守相關項目扶持要求的借款人，金融機構要加大資金扶持力度，簡化貸款流程，且同等條件下，可優先獲得農業、財政相關項目政策扶持、享受財政補貼等；對還款意愿較差、出現貸款逾期、欠款未還的借款人，納入人民銀行征信管理系統，金融機構將限制對其進行任何形式融資授信，限制其獲得任何形式的農業項目扶持和新型農業經營主體評級，不能享受任何形式的財政項目補貼。

工作流程

貸款對象

有貸款意愿、生產經營能力和與貸款要求相符的貧困戶，或能夠帶動貧困戶脫貧的企業。

1.貧困戶。經市扶貧辦建檔立卡認定的，有勞動能力、有致富愿望、有收入保證，遵紀守法、信用良好，并參與扶貧開發或自主選擇了較好的小型生產經營項目的農戶。

2.扶貧企業。依法注冊登記，持有有效執照和生產經營許可證，依法納稅，管理制度健全，會計核算規范，資產負債比例合理有扶貧意愿的企業。

貸款用途

主要用于從事農、林、牧、漁等農業生產經營活動以及工業、商業、建筑業、運輸業、服務業等非農業生產經營活動。不能用于建房、理財、購置家庭用品等非生產性支出，不得以任何形式將所借資金流入房地產市場、證券市場、股本權益性投資及轉借他人。

貸款額度

按照“小額分散、扶貧為主、控制風險”的原則，農戶單戶貸款不超過5 萬元；扶貧企業視帶動貧困戶數量、企業經營情況、最高額度不超過300 萬元。

貸款費用

貸款費用由貸款利息、保險費組成，建檔立卡貧困戶貸款5 萬元以下，3 年期以內，免擔保免抵押，基準利率放貸，財政貼息。扶貧企業貸款利率不得超過同期基準利率120%，保證保險費率不超過1.2%。

貸款期限

貸款期限一般為1 年。建檔立卡貧困戶貸款可根據經營發展情況申請延期，經市、鄉（鎮）、村三級金融服務機構審查批準后續簽貸款合同，但不超過3 年。

貼息方式

按照“先收后貼”的方式，實行分類貼息。建檔立卡貧困戶扶貧小額信貸由財政扶貧資金分年度按基準利率100%進行貼息。5 萬元以上產業發展貸款要按照帶動貧困戶數量，對扶貧企業發展貸款實行差別化貼息，帶動越多，貼息越多。

貸款程序

1.用戶申請。借款人向村金融工作站提出貸款申請并填寫《貸款審批意見表》。

2.鎮村初審。村金融工作站經初步審查后，遞交鄉鎮金融工作部。鄉鎮金融工作部在收到申請后2 日內，完成對借款人的實地調查，并出具調查報告，報告由鄉鎮黨政主要領導簽字蓋章，連同借款人填寫的《貸款審批意見表》、貧困戶證明、企業與貧困戶簽訂的利益分配協議（扶貧小額信貸除外）等材料報市金融服務中心。

3.評審審定。市金融服務中心收到《貸款審批意見表》后，組織市扶貧辦、財政局、金融辦、人行等相關部門召開評審會議，并根據評審結果出具評審意見，提交合作銀行，由合作銀行獨立完成貸款業務。

4.擔保。建檔立卡貧困戶貸款免抵押免擔保，扶貧企業可用建設用地、廠房、設備、土地承包經營權、經濟林權等資產進行反擔保；項目評審、調查完成后，對具備資格的項目由合作銀行再獨立進行調查、審核。

5.放款。貸款主體與合作銀行簽訂貸款合同，銀行在3 個工作日內放款。

6.用款。①按用途使用；②按進度撥付；

7.還款。按照貸款合同，按期還款。

8.貼息。建檔立卡貧困戶還清本息后，按要求填寫《貸款項目貼息申請表》，帶憑證到本鄉鎮金融工作部申請貸款貼息，鄉鎮金融工作部初核后報市金融服務中心，市金融服務中心會同扶貧辦在3 日內進行聯審，確定并公告公示7 日后，通知市財政部門在5 日內將貼息資金通過銀行卡撥付貧困戶，并通知鄉鎮金融工作部。

扶貧企業貸款參照以上流程執行，可用住宅、建設用地、廠房、設備、承包土地經營權、經濟林權等資產和訂單、倉庫質押進行反擔保。其貼息資金可直接撥付實際使用貸款的市場經營主體。