很多擁有信用卡的人在大額開銷后喜歡選擇分期還款，以減輕每個月的還款壓力。而不少人在后續手頭充裕后會有提前還款的想法，那么提前還款是否比正常分期還款劃算呢？

近期，多家銀行發布調整信用卡分期業務提前還款收費的公告。公告稱，提前還款在一次性付清本金的同時，不再收取剩余分期的手續費，而改為收取一定比例的違約金。持卡人可根據實際情況計算決定是否提前還款。

提前還款須收取違約金

近日，興業銀行發布公告，自2021年1月1日起，興業銀行信用卡分期業務提前還款收費做出調整，剩余未收取的手續費不再收取，按照剩余未還本金的3%或協議定價收取信用卡分期提前結清違約金，已全額收取手續費的業務，不收取分期提前結清違約金。

招商銀行在8月也發布了《關于調整信用卡分期產品提前結清規則的公告》，自2020年10月16日起，持卡人主動申請提前結清分期交易并獲同意，須一次性清償提前到期的剩余本金，同時放棄或退回原分期交易項下的相關營銷活動獎勵。已收取的分期業務手續費不予退還，且須按照剩余未償本金的3％支付提前結清違約金。

此前，交通銀行和華夏銀行也分別在6月和8月對信用卡分期業務提前還款手續費進行調整。華夏銀行調整后為分期業務提前還款免除剩余手續費，已收取的手續費不予退還，但要按照剩余本金的2%-5%收取提前還款違約金。交行發布的《關于交通銀行信用卡分期業務相關條款變更的公告》顯示，持卡人對分期或消費信貸業務辦理提前取消需向銀行繳納剩余本金3%的違約金，剩余分期手續費無需繳納。

調整后還款方式更靈活

據某商業銀行客服介紹，在收取剩余本金3％的規則下，期數越多，還款金額越大，越能看到提前還款的價值。

市民小陳在招商銀行共欠費6萬元，分12期進行還款，每期手續費率為0.66％，每月還款金額為5000元本金加上396元手續費，共5396元。她在還完第三期后，想提前還款，需收取剩余本金的3％作為手續費，共1350元，若不選擇提前還款，剩余的分期手續費為3564元，兩者相差2000多元，提前還款還是節省了不少手續費。如果你欠款為12000元，分了6期還款，每期手續費為0.75%，每月還款總金額為2090元，還完三期后剩余的分期手續費總額為270元，而提前還款的手續費為180元，兩者相差一百元不到，這樣提前還款的意義就不大。

所以，是否選擇提前還款還是要根據自己的還款總額和期數來衡量。不過有一點要注意，在選擇提前還款后，部分銀行會收回此前相關營銷活動獎勵，包括但不限于手續費優惠等，在提前還款時還要看好細則進行計算。

提前還款收費有一定道理

對于提前還款的收費項，有持卡人有異議，為何提前還款還要收取手續費？

有銀行工作人員表示，從銀行成本角度而言，推銷出每一筆分期業務都是電銷工作人員的工作付出，客戶由于自身原因提前還款等于是違反了約定。信用卡業務和貸款業務不太一樣，雖然都是占用銀行資金，但信用卡的額度是循環使用的，貸款一筆還完就終結了，因而收取一定的費用是為了銀行覆蓋人力成本。

在專業人士看來，雙方約定分期后，相當于簽訂了合同，如果客戶提前還款，算是違反之前的約定，所以仍會收取手續費或是違約金。而提前還款意味著銀行無法在剩余分期內繼續獲取收入，影響銀行利潤，因此銀行設置一定的違約門檻，讓持卡人付出機會成本，在一定程度上可以約束持卡人繼續履行分期義務。

有專家提醒廣大持卡人，各家銀行的情況會有差異，在申請分期業務提前還款之前，應當仔細閱讀相關條款，了解分期業務的手續額度以及提前還款的規則，手頭充裕的持卡人應仔細斟酌后選擇是否提前還款。