近日，中國銀行發布了2022年上半年業績報告并召開業績發布會。截至6月末，中國銀行資產總額28.05萬億元，比年初增長4.98%；負債總額25.61萬億元，比年初增長5.07%。貸款類資產占比提升1.6個百分點，客戶存款占比提升1.9個百分點，存款付息率保持穩定。

業績方面，上半年中國銀行實現營業收入3136.11億元、同比增長3.55%，實現稅后利潤1,243億元，同比增長4.86%，實現本行股東應享稅后利潤1,199億元，同比增長6.30%。

資產質量方面，截至6月末，集團不良貸款余額2,272億元，較年初增加184億元，不良貸款率1.34%，較年初上升0.01個百分點。不良貸款撥備覆蓋率183.26%，資本充足率16.99%，保持在合理充足水平。值得注意的是，在全行業凈息差承壓的大背景下，中國銀行上半年凈息差為1.76%，比上年提升1個基點。

半年報顯示，影響中國銀行凈息差的主要因素有：一是中國銀行持續加大實體經濟支持力度，客戶貸款占生息資產的比重提升，中國內地人民幣中長期貸款平均余額在中國內地人民幣客戶貸款中的占比達74.71%。二是美聯儲多次加息，拉升了外幣資產收益率。三是中國銀行堅持量價雙優，加強負債成本管控，主動壓降高成本存款，境內人民幣負債成本相對穩定。

中國銀行行長劉金表示，中國銀行今年上半年實現凈息差逆勢走升主要有以下兩點原因。一方面，中國銀行主動優化人民幣資產負債的結構，合理控制負債的成本。把優化負債結構作為穩定息差的工作重點，堅持人民幣存款“量價雙優”的策略，穩妥有序地壓降高成本的存款，有效控制人民幣負債端的成本上升。其中境內人民幣客戶存款付息率較上年僅上升了1個基點。

與此同時，中行主動調整人民幣資產結構，境內貸款占生息資產比重比上年提高了一個百分點，其中中長期貸款占比達到74.71%，促進了人民幣凈息差的穩定。這和當前黨中央、國務院要求大型金融機構服務實體經濟，增加中長期貸款的要求也是一致的。

另一方面，上半年中國銀行合理擺布外幣資產，提升外幣資產的收益率。中國銀行的外幣資產和境外資產占比較高，在所有同業當中是最高的。過去幾年主要外幣低利率或者負利率的市場環境下，外幣的息差是導致中行凈息差走低的重要因素。去年以來中行前瞻性做好境內外的外幣資產擺布，其中境內外幣貸款占境內外幣生息資產的比例比上年提高了5.5個百分點。隨著上半年主要經濟體貨幣政策的轉向，美元等貨幣大幅加息，外幣資產的收益率有所提高，外幣凈息差逐步回升。

數據顯示，6月末，中國銀行境外商業銀行客戶存款、貸款總額分別為5,088.19億美元、4,295.34億美元，比上年末分別增長1.49%、1.32%。上半年，實現利潤總額36.85億美元，同比增長1.18%，對集團利潤總額的貢獻度為15.77%。

中國銀行的凈息差走高是在服務實體經濟力度不減、持續讓利的大背景下實現的。從上半年的貸款利率看，中國銀行境內人民幣貸款的利率持續下降，新發生貸款的利率僅為3.65%，比上年下降34個基點。截至6月末，中國銀行境內人民幣公司貸款比年初新增8987億元，增量也創下了歷史新高。其中制造業貸款增速15.64%，較上年同期多增了5.19個百分點，中長期制造業貸款增速19.97%，余額占比較年初提升1.3個百分點。民營企業貸款、科技金融、戰略性新興產業貸款分別增長了12.54%、17.21%和67.00%。

中國銀行風險總監劉堅東介紹，今年上半年中行對公房地產不良率較年初上升約0.6個百分點，與主要同業基本一致。上半年，中國銀行對房地產行業做了全口徑的排查、研判，包括貸款、債券、理財等業務。排查情況顯示，出險客戶敞口相對較低，總體風險可控。

停貸事件發生以后，中國銀行迅速組織力量對全行涉及“停工停貸”的各類貸款進行了全面排查。總體來看，中國銀行自身“停貸”項目按揭貸款金額較小，與其他銀行同業基本保持同樣的水平，停工停建、延期交付貸款規模占我行總體房地產貸款比例也不高，整體風險可控。

劉堅東表示，未來，中國銀行將繼續堅持貫徹“房住不炒”基本政策，支持房地產企業和購房者的合理融資需求，有序安排房地產貸款投放，維護住房消費者的合法權益，優先支持保障性租賃住房、普通住宅開發項目，持續優化房地產貸款結構，促進房地產業健康發展和良性循環。

整體來看，上半年中國銀行集團的整體資產質量保持穩定，主要風險指標在可比同業中保持較低水平。上半年資產質量主要有三個特征：

一是，雖然不良貸款率和不良貸款余額較年初雙升，但新發生不良比上年同期有所減少。清收化解方面，雖然部分不良大戶化解在今年上半年取得突破，但受疫情影響，總體不良化解處置進度有所放緩，和去年同期相比有一定程度的下降，這也直接導致不良貸款率較年初略有上升。

二是，從不良的內部結構來看，境內不良貸款率下降，海外不良貸款率略有上升。境內資產質量整體呈現相對穩定的狀態，境內不良貸款率較年初下降0.03個百分點。其中，對公不良貸款余額和不良貸款率較年初雙降，個人貸款受疫情影響，不良和逾期均有所上升。受海外疫情、局部戰爭影響，海外業務不良率較年初有所上升。

三是，從信貸結構來看，今年上半年信貸結構不斷優化，重點發展領域資產質量保持健康平穩。制造業、戰略新興產業、科技金融、綠色金融、普惠金融等領域貸款的增速高于平均水平，也確保了未來資產質量整體結構的穩定。

數據顯示，6月末，中國銀行普惠型小微企業貸款余額達到11,050億元，同比增速為41.38%，超過全行各項貸款增速30個百分點，兩項指標都列大行第一位。有余額的普惠型小微企業近70萬戶，較年初增長7.7萬戶，普惠金融覆蓋面進一步提升。當年新發放的普惠型小微企業貸款平均利率3.87%，比上年下降9個BP。小微企業綜合融資成本下降34個BP，持續讓利小微企業。同時，得益于各項風險緩釋的政策，普惠貸款的不良余額和不良率總體保持穩定。

劉金介紹，今年以來，中國銀行繼續實施延期還本付息的政策，緩解小微企業受疫情影響用款還款的困難。從2020年以來到6月底，為普惠小微客戶辦理延期償還本金2,367億元，延期償還利息6,700萬元。

在劉金看來，從長遠來看，普惠金融要想真正實現擴面增量，必須借助數字化的工具和數字化的產品。像中國銀行這樣一家大型銀行，如果普惠貸款的客戶、中小企業貸款的客戶停留在幾十萬、上百萬這樣的數量級，是遠遠不夠的。中國銀行正在積極推進數字化轉型戰略、大力發展科技綠洲工程，為普惠金融的進一步發展創造良好條件。

中國銀行的底氣還來自于其不斷擴大的客戶基礎。數據顯示，中國銀行對公有效客戶同比增長11.5%，全量個人客戶突破5億戶，增速列可比同業第一。手機銀行的月活客戶數突破7,300萬戶，同比增長15.64%，企業網銀客戶數近687萬戶，企業手機銀行交易額同比翻番。

“下一階段我們將繼續堅持金融惠民，加大普惠信貸的投放。” 劉金表示，中行還將緊跟國家重大戰略和經濟社會發展的需要，強化對科創企業、外貿企業、新市民等重點領域中小企業的金融支持，加快普惠金融的數字化轉型，豐富線上貸款產品的體系，持續提升普惠金融服務的質效。

（統籌：馬春園）