“301”貸款模式

制圖 職文勝

30日，武漢市地方金融工作局會同漢口銀行、武漢農村商業銀行啟動武漢市“地方法人銀行‘301’貸款模式上線”儀式。

“301”貸款模式的試水，意味著我市中小微企業的申貸速度將大大提升。武漢小微企業主、個體工商戶可通過“漢融通”平臺向漢口銀行和武漢農村商業銀行兩家地方法人銀行申請線上信用貸款，一般期限為12－36個月，利率4.35%左右，額度最高上限100萬元。“301”模式的貸款產品無需擔保，在“漢融通”平臺上最快可實現“3分鐘申貸、0人工干預、1秒鐘放款（或授信）”等特點。

此次我市推動地方法人銀行探索“301”貸款模式，是市委、市人民政府認真貫徹落實《國務院辦公廳關于進一步優化營商環境更好服務市場主體的實施意見》和《中共湖北省委省人民政府關于更大力度優化營商環境激發市場活力的若干措施》的具體實踐，旨在優化金融營商環境，再減環節、再優流程、再縮時限，大幅提高我市小微企業純信用、全線上的貸款比例，不斷擴大小微企業信貸獲得率和獲得感，努力緩解我市小微企業融資難、融資貴、融資慢問題。

近年來，我市不斷強化金融服務實體經濟工作，積極探索“線上+線下”體系，通過武漢市企業融資對接服務平臺（“漢融通”）開展在線金融服務需求調查、發布銀行金融產品手冊、組織線上融資服務對接、成立線下小微企業聯席會議專班，努力打造“金融信息互通、金融服務直達”的良好營商環境，加快提升金融服務實體經濟質效。

“漢融通”金融服務平臺是按照政府主導、市場化原則，由中誠信公司開發建設并提供技術指導的綜合性普惠金融服務平臺。平臺堅持以市場需求為導向，以聚焦服務實體經濟、聚力機制技術創新、聚合資源有效供給為抓手，打造全市企業融資公共服務平臺。

“漢融通”平臺旨在整合政府大數據資源，利用前沿信息技術和先進的評價模型，在保障企業隱私和信息安全的同時，緩解企業與金融機構的信息不對稱問題，搭建“融資服務+信用評價+持續經營能力評估”的“互聯網+政務+金融+大數據”融資服務鏈，讓信息“多跑路”、讓企業“少跑腿”，打造企業融資服務的“武漢效率”。

平臺將數據整理歸納為工商、財務、政務、稅務、風險五個板塊，其中每個板塊都包含上百個深度標簽。值得注意的是，后期“漢融通”平臺還會增加車產、不動產、民政、環保行政處罰、文化旅游等數據，以實現更加精準的企業畫像，助力銀行金融產品創新，充分發揮融資橋梁作用，助力中小微企業經營發展。

目前，“漢融通”平臺現有入駐企業6萬多家，平臺底層包含數億條記錄，數千原生基礎字段。其數據已覆蓋武漢市工商局、稅務局、發改委、社保局、公積金等，服務廣泛覆蓋駐漢企業60余萬家，個體工商戶40余萬家。

截至8月底，武漢市中小微企業已在“漢融通”平臺成功獲得融資超1.5萬筆，共計600多億元。其中，獲得政策性紓困貼息貸款的企業近萬家，利用財政紓困貼息資金撬動相應銀行貸款410多億元。近日，首批1387家企業已得到貸款貼息，貼息金額2400余萬元。

■ 漢口銀行：建數據集市為客戶精準畫像

“301”線上貸款產品，是企業通過“漢融通”平臺申請，銀行結合平臺內的企業政務數據、征信情況評價、授信的金融產品。產品特點是全線上、純信用、低利率，客戶足不出戶，即可實現快速辦理和審批。

本次漢融通“301”線上貸款產品，呈現三個創新點：一是政務數據運用。通過對政務數據的深度挖掘和智能化風控手段，將工商、稅務、水電等數據轉化為企業信用，疏通信息堵點，激發內需潛力，破解中小企業缺信息、缺信用的融資難題；二是安全技術可靠。漢口銀行“301”貸款通過內嵌雙模型、雙引擎，建立數據集市，在保護政務數據安全使用的同時，實現交叉驗證和分析，為客戶精準畫像；三是客戶體驗感強。全線上化的操作流程，提升了客戶體驗感，最大簡化客戶的辦理手續和流程，讓客戶足不出戶享受到融資服務和惠企政策，真正實現“讓數據多跑路、讓企業少跑腿”。

未來，漢口銀行將始終以“服務地方、服務中小、服務市民”為己任，將金融支持企業穩保就業與推廣“漢融通”平臺“301”貸款工作緊密結合，助力中小企業疫后發展。

■ 武漢農村商業銀行：降低利率減少收費為市場主體減負

“301”貸款模式顛覆了傳統的線下信貸模式，將申請、審批、放款流程轉變為“線上辦”，保障了客戶“短、小、頻、急”的融資需求。武漢農商行啟動“301”金融貸款模式，利用貼近社區的地緣優勢，迅速出臺了“微小民生貸”專屬產品，切實當好服務客戶的“店小二”。

該產品立足個體工商戶實際，以“漢融通”平臺綜合信息為載體，通過風險評分模型決策給出客戶的預授信額度。在預授信額度內，客戶可以通過手機銀行，實現線上貸款支用，快速解決個體工商戶的燃眉之急。下一步，武漢農村商業銀行將加快“301”貸款模式的運用和推廣，全力推動數字化轉型，改進業務流程，優化風險定價和管控模型，運用數字化信貸產品為市場主體提供高頻的流動資金，促進“301”業務擴面增量，助力中小微企業紓困發展。

在開展復工復產以來，武漢農商行一直以支持中小微企業發展為己任，積極通過降低利率、減少收費、貸款延期還本付息等措施為市場主體減負。在延期還本付息方面，通過及時調整還款計劃或結息方式、貸款展期、借新還舊、重訂期限等舉措，共為546家中小微企業、598戶個體工商戶及小微企業主辦理延期還本付息520.61億元。