對于“剁手族”來說，一年一度的“雙十一”狂歡節即將到來，但在網店店主們眼中，這更像是一場“大考”。尤其是在大量囤貨和營銷推廣需要大筆資金時，對于輕資產、融資途徑匱乏的電商企業來說，更是一道“坎”。

市場 銀行系電商貸產品走紅

盡管距離“雙十一”還有十天，但“戰斗”幾個月前已經打響。7月初，在天貓開設“大簡”服飾旗艦店的小吳開始備戰“雙十一”，投入巨資進行營銷推廣之后，現在日成交額突破30萬元。但接踵而來的是，訂單預付款、倉儲備貨、增加人手等投入仍然很大，手頭資金捉襟見肘。

前兩天，得知浙商銀行推出的電商貸款產品后，小吳立馬提供了一年的網店交易記錄，僅用了3天，他就成功拿到了50萬元貸款。

“只要是在淘寶、天貓等主流電商平臺上開網店超過1年，且達到一定規模的網店賣家均可申請‘電商貸’產品。”據浙商銀行杭州分行工作人員介紹，店主無需提供任何抵質押物，主要由網店經營情況、人品信用、貸款用途等信息就能直接核定貸款額度，最高可達75萬元。

而除了浙商銀行外，目前建行、華夏銀行、郵儲銀行、廣發銀行、稠州銀行也先后在杭州地區推出了電商貸款產品，均以小微電商在淘寶、京東等平臺的運營情況為授信依據，提供無抵押信用貸款；而興業銀行已在臺州地區上線了此類產品。

優勢 銀行系電商貸最低利息可達年化6.5%

盡管銀行系電商貸在貸款利息上占據了絕對優勢，但目前阿里、京東上線的電商貸款產品，也自有長處。

在浙江大學金融研究院副院長金雪軍看來，目前阿里、京東、蘇寧、唯品會等電商平臺均上線了電商貸款產品，他們掌握了平臺上網店的一線數據，相比于銀行來說，電商平臺更了解網店的實際情況和動態。

“核心風險評估的數據、技術和模型均嚴重依賴于第三方，這是銀行系電商貸款產品面臨的最大挑戰。”在浙江金融職業技術學院副教授邱勛看來，目前所有從事金融大數據借貸服務公司的風控模型并沒有經歷過一個完整的經濟周期的考驗，即使現在的收益可以覆蓋壞賬風險，但如果經濟持續處于下行通道，第三方風控模型可能失效，壞賬率會大幅攀升，風險迅速放大。

同時，邱勛還認為，合作的第三方存在一定的德道風險，比如優質客戶飛單，或為了獲取更多放貸進行成交收益分成，進而調低風控模型的閥值等。

也有業內人士認為，銀行系還不得不面對阿里等電商線上貸款業務沖擊，以及微眾銀行借助大數據和“刷臉”放貸的挑戰。從目前來看，面簽仍是商業銀行申請貸款繞不過的坎。“和阿里等電商平臺以及微眾等網絡銀行相比，傳統商業銀行面臨更加嚴格的監管，可能這將對業務創新以及推廣范圍的擴大存在一定限制。”