央行數據顯示，截至2021年末，我國信用卡和借貸合一卡達8.00億張，同比增長2.85%，應償信貸余額8.62萬億元，同比增長8.90%。近日，上市銀行2021年度報告披露完畢，信用卡業績也同步揭曉，總體來看，各上市銀行信用卡業務在經歷了2020年的調整后已呈現恢復性增長，但同時也表現出了較為明顯的業績分化。

信用卡行業在我國現已經歷了近40年的發展歷程，市場競爭激烈，同時，受新冠疫情的影響，居民消費行為、消費觀念都發生了一些變化，全國的信用卡卡量和透支的增速均較前幾年放緩。此外，在嚴監管的背景下，信用卡業務在經營管理、消費者權益保護、外部合作等方面面臨著更加細化的規范要求。

在內外部環境的變化下，最近會有小伙伴問到，發展信用卡業務的意義是什么？特別是在行業已經步入成熟期、監管要求持續細化的背景下，是否還有必要加大對業務的資源投入？這些問題的答案對于信用卡業務起步較晚、或是業務發展遇到一定瓶頸的銀行來說至關重要，筆者結合自身對業務的理解，分享一些觀點，供業界人士參考。

通過梳理上市銀行在年度報告中披露的信息，可以發現，對于股份制銀行來說，信用卡業務貢獻了超過50%的零售客戶，甚至有銀行達到了70%，可以說信用卡是零售業務獲客的絕對主力。區域性銀行信用卡業務雖然起步較晚，但也有銀行該項指標已達到20%以上的水平。

隨著互聯網金融的快速發展，獲客難、獲客成本高是各銀行普遍存在的痛點，相較其他零售業務來說，信用卡具有非常顯著的獲客優勢：

綜合看來，信用卡業務在零售客戶的獲取上，具有獲客渠道靈活、產品概念清晰便于消費者接受、業務目標自主可控等優勢。在成本方面，目前業界獲取1位信用卡新客戶的平均成本約在200-300元，但該成本不應僅統計在信用卡業務之中，在客戶引入后，銀行應及時挖掘客戶的其他金融服務需求，延長客戶的經營周期，攤薄成本。

信用卡業務能夠帶來可觀的收入，以上市銀行披露的情況來看，招商銀行信用卡2021年度收入達867.54億元，同比增長5.14%，流通卡的卡均收入約為859元。區域性銀行中，徽商銀行、中原銀行全年信用卡業務收入也超過了10億元。

在日常業務交流中，有些銀行的小伙伴會感覺信用卡業務“不賺錢”，其實原因有兩個：

一是信用卡業務有自身的發展規律，在業務開展初期，需要系統、人力、獲客等投入，在經營一段時間、卡量達到一定規模后才能實現盈虧平衡，如國際經驗為5年時間、300萬張卡量，我國雖有部分銀行業務經營表現優于國際經驗，但也需要一定時間的發展后才能進入較為穩定的盈利期。

信用卡業務具有不可替代的數據價值。除了客戶基礎信息維度豐富以外，其具有海量的交易信息，小額、高頻、連續、規律等特性顯著，能夠及時、全景地展現出客戶偏好與市場動向，各類大數據模型的方法論也相對成熟，對于銀行其他業務的產品設計、客戶經營、戰略制定等都能提供關鍵性的數據參考。在移動支付時代，依托大數據等技術，交易數據的價值被不斷放大，這也是互聯網巨頭紛紛進軍消費金融領域的原因之一，相比互聯網機構來說，銀行對于數據價值的挖掘、運用尚處于較為初級階段。

銀行應以信用卡業務為依托，打通數據壁壘，推進數據治理，以數據驅動決策，進一步促進全行的數字化轉型，為客戶提供更加個性、便捷、安全的產品與服務，提升客戶體驗。

曾經有銀行的小伙伴問到：同樣都是消費金融產品，消費貸業務，特別是近年來興起的互聯網貸款，是不是可以取代信用卡業務？答案當然是否定的，對于銀行來說，信用卡是唯一一個將信貸和支付緊密結合的金融產品，是最基礎的普惠金融產品，其與消費貸在業務上雖有共性，但定位存在顯著差異，對銀行的意義也不相同。

消費貸業務更多聚焦的是特定場景、額度較大、頻率較低（很多情況下為一次性）的消費金融需求，且客戶忠誠度與利率密切相關。信用卡業務的特點有幾個方面：一是具有免息期，這是銀行踐行普惠金融服務理念的最好體現；二是固定額度加臨時額度的功能設置可以滿足客戶循環、多樣的信貸需求；三是支付工具的屬性使得其成為銀行構建場景生態、打造無界服務的高效抓手；四是產品、權益設計靈活，可以隨市場變化及時迭代、優化，從而更好地滿足消費者需求；五是與客戶高頻交互，為銀行提升客戶體驗提供了重要渠道。

除了以上幾點，信用卡業務在打造銀行品牌形象、推動金融科技發展、履行社會責任、促進征信體系建設等方面也承擔了重要作用。信用卡業務的發展需要久久為功，我國信用卡行業發展進入下半場，在客戶需求更加多元、科技手段持續升級的背景下，信用卡業務也將呈現出更多的變化、釋放更多的價值，讓我們拭目以待。