2021年8月18日，陜西信合數字普惠貸款上線兩周年。兩年來，陜西信合累計為185.71萬客戶提供數字普惠貸款授信1864.03億元，累計放款超1500億元，其中全自助、零人工干預的數字普惠貸款授信123.84萬戶、569.98億元，累計用信42.26萬戶、291.46億元，數字普惠貸款余額超613億元。上線至今，陜西信合數字普惠貸款不僅交出了一份亮眼的“成績單”，更是在奮力打造三秦百姓“良心銀行、放心銀行、貼心銀行”道路上邁出的堅實一步。

下好先手棋，陜西信合數字普惠貸款破局而生

近年來金融科技快速發展并全面賦能金融行業發展。在這一趨勢下，陜西信合敏銳意識到未來客戶的需求將會逐步向著線上化、便捷化、精準化、個性化轉變。2019年8月18日，陜西信合數字普惠貸款體系中的第一個拳頭品牌“秦e貸”應運而生。“秦e貸”的上線不僅僅提升了陜西信合數字普惠金融服務能力，其更深遠的意義是在鄉村振興和區域經濟高速發展的時代背景下，重塑城鄉金融業態。“秦e貸”以“線上申請、方便快捷、隨用隨貸”的特點，打破了傳統的申貸模式，在“數據驅動”支撐下實現了貸款全自助辦理。有效緩解了縣域及農村地區“貸款難、效率慢、門檻高”等老大難問題，真正做到了以客戶為中心，以服務“三農”為己任。“秦e貸”這一拳不僅打出了一個新品牌，更打出了服務區域經濟發展的新格局。

把好方向盤，線上線下一體化帶來新體驗

打好組合拳，打造數字普惠貸款“金字招牌”

“秦e貸”的成功上線運營無疑為陜西信合數字普惠貸款業務注入了一針強心劑，陜西信合趁熱打鐵，先后于2020年7月推出個人存款質押自助貸款“秦e貸-e點貸”，10月面向城市社區居民推出智能化個人信用數字貸款“秦e貸-市民e貸”，兩款產品的上線豐富了“秦e貸”個人數字普惠貸款產品體系。在個人數字普惠貸款逐步完善的同時，陜西信合發力小微數字普惠貸款體系建設，研設基于“人工+AI”相結合的細分行業數據采集模板和風險模型，于2020年12月推出小微數字普惠貸款“秦V貸”，并于2021年1月底全省推廣。2021年4月，又同步上線個人住房抵押自助貸款“秦e貸-e房貸”、納稅客戶專享數字普惠貸款“秦V貸-小V稅貸”。至此，陜西信合傾力打造的個人數字普惠貸款“秦e貸”和小微數字普惠貸款“秦V貸”兩大品牌、雙輪驅動的多層次數字普惠貸款產品體系初步建成。

用好新模式，驅動數字普惠金融新發展

兩年來，陜西信合通過深入分析研究縣域及農村金融服務的難點、熱點，以金融科技新理念、新技術、新模式不斷推動金融服務數字化轉型，面向城區、縣域及農村客戶推出“秦 e 貸”“秦 V 貸”兩大品牌數字普惠貸款產品體系。建立了以“數據驅動”和“線上線下一體化”為主要特征的數字普惠貸款服務體系，形成了數字化的信用評級、授信、審批決策及風控能力，構建了覆蓋貸款全生命周期的數字普惠貸款運營模式。在農村大力推廣“秦e貸”，提升農戶授信覆蓋面；在城區面向固定收入客群和小微客戶推廣“市民e貸”，補齊短板；重點發展“秦V貸”，全力支持民營小微客戶，實現“數據多跑路、客戶少跑腿”，有效緩解了縣域及農村地區“貸款難、貸款慢、投放難、風控難”等痛點。

練好基本功，產研結合助力探索發展新模式

近幾年來，陜西信合持續開展多項課題研究，組織實施“基于金融科技的縣域及農村金融服務應用”金融科技應用試點項目，探索縣域及農村數字普惠金融發展模式。“基于大數據分析的農戶普惠制信貸供給體系”課題榮獲全國銀行業信息科技風險管理研究成果一等獎。“農村普惠信貸線上線下一體化管理和服務體系建設”入選2020年數字陜西建設優秀成果和最佳實踐案例。陜西信合“秦e貸”“秦V貸”線上數字服務體系獲評“全國農村金融十佳科技創新產品”。“縣域及農村數字普惠貸款體系建設”課題入選2021全國金融科技與數字化轉型創新成果。

繪好新藍圖，助力鄉村振興戰略全面實施

在新的起跑線上，陜西信合將積極落實省委省政府鄉村振興任務清單中“深入發展農村數字普惠金融”專項職責，建立健全并大力推廣數字普惠貸款，全面推進農戶貸款普惠化、小微貸款專業化、消費貸款場景化、小額貸款線上化轉型。依托“秦e貸”個人數字普惠貸款，探索實施針對廣大農戶的無感式全面授信模式，提升農戶授信覆蓋面和普惠金融服務可得性。依托“秦V貸”小微數字普惠貸款，結合“3+X”特色現代農業工程和“一縣一園、一鎮一業、一村一品”產業發展規劃，立足各縣（區）資源稟賦特點，研發細分行業和場景、面向新型農業經營主體的數字普惠貸款產品。依托數字普惠貸款，進一步拓展行業和場景，將數字普惠貸款與生活生產場景結合，構建“互聯網金融+現代農業”“互聯網金融+電商+物流”等融合業態，以產業興旺推動鄉村振興。

回顧陜西信合數字普惠貸款體系兩年的發展歷程，從“秦e貸”上線開始，在構建運營體系的同時，陜西信合持續加快產品創新研發，短短兩年時間，交出了“搭建一個體系、打造兩個品牌、上線八個產品”的優異答卷。我們相信，這樣的“信合速度”一定會為陜西信合奮力打造三秦百姓心目中的良心銀行、放心銀行、貼心銀行，加快推進普惠金融數字化轉型、支持縣域經濟高質量發展、助力鄉村振興戰略實施提供不竭動力。