《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（征求意見稿）》思考（一）

一、網絡小貸新規征求意見稿對跨省業務的有關條款及其疑問。

2020年11月2日中國銀保監會會同中國人民銀行等發布《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（征求意見稿）》。全文“跨省”關鍵詞使用12次，涉及條款八條。

1、第二條規定：小額貸款公司經營網絡小額貸款業務應當主要在注冊地所屬省級行政區域內開展；未經國務院銀行業監督管理機構批準，小額貸款公司不得跨省級行政區域開展網絡小額貸款業務。

該條款嚴格要求：未經國家銀行業監督管理機構批準，小貸公司不得跨省展業。該條款的問題是：怎么批準跨省小貸公司及其跨省小貸業務、審批的標準和條件有哪些？

2、第四條規定：對極個別小額貸款公司需要跨省級行政區域開展網絡小額貸款業務的，由國務院銀行業監督管理機構負責審查批準、監督管理和風險處置。

該條款明確：極個別小額貸款公司跨省展業，必須經國家銀行業監管機構審批并受其監管，其風險處置由國家銀行業監管機構負責。用詞為極個別，體現監管政策導向為嚴格限制跨省展業機構和業務。極個別之用詞，在法規上使用，有失嚴謹。最大的問題是：目前多少網絡小貸，早已跨省展業？市場發展在先、立法規范在后。

3、第五條規定：小額貸款公司跨省級行政區域經營網絡小額貸款業務的，應當經國務院銀行業監督管理機構依法批準。

該條款旨在明確國家銀行業監管機構對跨省小額貸款業務的市場準入審批權。問題是：跨省網絡小貸業務審批的標準、條件是什么？新規并未明確。審批將面臨無章可循、自由裁量境界。

4、第十條規定：跨省級行政區域經營網絡小額貸款業務的小額貸款公司的注冊資本不低于人民幣50億元，且為一次性實繳貨幣資本。

該條款僅對跨省展業小貸公司注冊資本有明確規定，但是，既然對于跨省小貸實施嚴格監管，但監管內容僅僅只有注冊資本一個限制性要求？跨省小貸公司及其業務市場準入，應該在資本管理、公司治理、業務范圍與方式、風險管理與風險處置、投資者保護和隱私保護、信息安全等方面做出明確規定，明確跨省小貸公司、跨省小貸業務的審批條件、監管規則。

5、第十八條規定： 【禁止業務】經營網絡小額貸款業務的小額貸款公司不得經營下列業務：（四）跨省級行政區域經營網絡小額貸款業務的小額貸款公司辦理線下業務；

該條款限制跨省小貸公司不得經營線下業務。立法的目的是支持公平競爭還是抑制公平競爭？既然法規規范的是網絡小額貸款，那么其規范對象都只能辦理線上業務、不能辦理線下業務？網絡經濟網絡金融發展的趨勢是線上線下融合，該條款如何與經濟金融發展客觀趨勢匹配？

6、第二十條 規定： 【股權管理】同一投資人及其關聯方、一致行動人作為主要股東參股跨省級行政區域經營網絡小額貸款業務的小額貸款公司的數量不得超過2家，或控股跨省級行政區域經營網絡小額貸款業務的小額貸款公司的數量不得超過1家。

該條款對參股控股跨省小貸公司的數量做出規定。突破該條款限制的辦法很多，如果各省有關網絡小貸公司不通過股權方式而通過合同方式、合作方式形成戰略聯盟，則本條款的限制效力大打折扣。

7、第三十七條規定：【存量跨區業務整改】對未經國務院銀行業監督管理機構批準已經跨省級行政區域從事網絡小額貸款業務的小額貸款公司，應當在本辦法規定的過渡期內完全達到本辦法各項規定的要求；逾期仍不符合本辦法規定的，不得跨省級行政區域開展新的網絡小額貸款業務。

前款所稱過渡期為本辦法施行之日起3年。過渡期內，未取得跨省級行政區域網絡小額貸款業務經營資質的小額貸款公司，應當將跨省級行政區域網絡小額貸款余額和貸款戶數控制在存量規模之內，并有序壓縮遞減、逐步清零。

該條款明確對存量跨省網絡小貸業務的過渡處理辦法。該條款的主要問題是存量跨省小貸繼續跨省展業的機構資質準入條件、業務準入條件是什么？征求意見稿沒有明確。

8、第三十八條規定：國務院銀行業監督管理機構對小額貸款公司跨省級行政區域經營網絡小額貸款業務依法實施監管，可以采取本辦法規定的監督管理措施。

該條款明確了國家銀行業監管機構小貸公司跨省網絡小貸展業的監管權力。但是，什么貸款機構、什么網絡貸款機構可以依法成立的前提沒有明確。明確了業務監管權力，機構主體成立條件、監管權力不明確，皮之不存、毛將焉附？

二、網絡小貸新規征求意見稿嚴格限制跨省小貸與網絡技術的天然矛盾。

網絡小貸新規征求意見稿立法動機之一在于嚴格限制網絡小貸跨省業務、跨省機構，旨在嚴格監管、防范風險。

但是，既然規章的立法目標是針對網絡小額貸款，其特性有兩個：小額貸款和網絡，二者是融為一體的。網絡小額貸款客觀上、天生具有跨區域、突破地理限制的技術屬性。

網絡天然具有跨地域、跨時空的技術特征，這也是網絡技術的優勢所在。網絡小貸新規既要加強網絡小貸的監管并防范其風險，也要發揮網絡技術的優勢、吻合經濟金融網絡化信息化智能化的客觀現實和經濟社會發展的大趨勢。