往年的樓市，房貸往往是被人忽視的“路人甲”。然而今年，房貸搖身一變成了市場的主角，存在感爆棚。房貸導演了一幕幕悲喜劇：有人買好房子一整年，都還沒開始還貸，省下的利息錢堪比年終獎；也有人賣了房子5個月之后才拿到房款，錯失紅盤的搖號機會。

去年年底買房貸款

今年12月都還沒開始還按揭

“等了這么久怎么還沒放貸呢，銀行真是不給我還貸款的機會啊。”每當90后單身女孩張茜（化名）在辦公室吐槽自己的買房貸款經歷，總會引來同事的一番群嘲：你這是赤裸裸地“凡爾賽”啊！

去年，張茜果斷將手上的一套老破小過戶給母親，騰出了一張寶貴的房票，然后加入了搖號大軍。相比那些搖了多次卻顆粒無收的購房者來說，張茜簡直是運氣爆棚，第一次就搖中了位于寧圍的汝悅美境——267套房源，搖到了200出頭的號子。

張茜最終選擇了一套98m2的三房戶型。房子總價300萬元左右，考慮到自己的還貸能力，張茜盡量多湊了一些首付款，貸款120萬元（組合貸款），合作的是一家城市商業銀行。

“去年12月底選完房并付完首付款，很快就簽了貸款合同，銀行給的利率是5.3%。”張茜說，她早就準備好了用于第一個月還貸的錢，可每次向銀行經辦人催問，得到的答復都是：“客戶太多，大家都在排隊，你就耐心等著吧。”

這可真是皇帝不急太監急。不過張茜著急其實還有一個原因，“要是銀行一直不放款，開發商遲遲收不到貸款的話，算不算我違約？”放心不下的張茜問完銀行之后又去問了開發商的銷售，得到的回復是：“放心吧，不關你的事。”

這下張茜總算放心了。轉眼間到了7月，那時候房貸利率一路走高，連首套房按揭利率都已經漲到6%了，張茜忍不住又去問銀行客戶經理：“現在的利率漲了這么多，那我的利率會不會漲？”客戶經理告訴她，以之前審批的為準，也就是說她的利率5.3%不會隨著市場行情變化。

此時，房貸“兩道紅線”開始嚴監管，上半年各大銀行就把房貸額度用得七七八八，于是急踩剎車，個別銀行甚至對二手房停貸。張茜一等再等，眼看就要跨年了，12月27日上午，張茜終于等來了銀行客戶經理的消息：“今天放款，下個月開始還款。”

面對這個姍姍來遲的消息，張茜內心有些復雜，因為這意味著她下個月就將正式成為房奴。但有同事給她算了一筆賬，如果房子交付之后轉賣的話，這一年遲還按揭，僅利息費就省下了五六萬元，堪比張茜的年終獎。這么一想，她就笑了。

賣完房5個多月才收到房款

錯失全年最大的紅盤潮

相比張茜的幸運，高靜（化名）則感嘆自己倒霉。“由于貸款一直放不下來，我的買房計劃被徹底打亂了。”

今年5月，掛牌了大半年之后，高靜位于濱江的一套小兩房終于找到了買家。“這個小區有10年了，雖然有地鐵，但是學區和商業配套一般，就想著賣掉去搖號。”高靜說，房子總價300多萬元，賣房的錢拿來當首付，去搖新房改善。

“買家是首套房，首付3成，需要貸款200多萬元。簽合同前我其實猶豫過，擔心萬一銀行貸款遲遲放不下來怎么辦。可中介拍著胸脯跟我說，放心，基本上一個月左右就能放款。”聽中介這么說，高靜就爽快地在合同上簽了字。

沒想到的是，一個月過去了，銀行貸款沒有任何進展。“也不能說是中介有意欺騙。我問過一個朋友，他是在3月底賣的房子，不到一個月就收到了房款。只能說我運氣背，要是早一個月賣房子就好了。”高靜說，她多次找了銀行的客戶經理，得到的回復始終就是一句話：“這個月的額度用完了，要等下個月。”

“原本貸款晚一兩個月放下來也無所謂。可問題是我們急等這筆錢去搖號，貸款下不來的話，手上的錢還不到200萬元，看得上眼的改善房根本就夠不著。”高靜說，那段時間她特別郁悶，但是除了催也沒有其他辦法。

最令高靜懊惱的是今年8月紅盤潮，她最想搖的亞運村全部入市，可她手頭上的錢根本不夠凍資款，只能忍痛割愛。

等高靜拿到銀行貸款時，已是10月。“就因為尾款等了5個月，我錯失了多個樓盤搖號機會。如果不是銀行放款慢，說不定現在已經搖到了心儀的房子了。”高靜無奈地說。

房貸市場是樓市的一面鏡子。大概很少有哪一年的房貸市場，像今年這般波瀾起伏。

年初，房貸市場平靜如水。一季度，杭州的房貸利率與去年底基本持平，首套和二套分別是5.2%和5.4%，只要資料齊全一個月內即可放款。然而進入二季度，尤其是五六月份之后，銀行突然“斷水”，利率也開始逐步爬升。

事實上這一切有跡可尋。2020年的最后一天，央行和銀保監會出臺了《關于建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》。簡而言之，就是針對各類銀行制定了個人住房貸款占貸款總額的比例上限。

而杭州樓市上半年的成交量都在高位運行，其中新房最高月成交量21785套，二手房最高月成交量11726套。在高企的成交量面前，很多銀行的貸款額度很快就亮起“紅燈”。5月份之后放款速度越來越慢，到最后很多銀行的客戶經理干脆告訴客戶，沒有確切放款時間。

7月之后，杭州房貸利率爬上高點，首套和二套分別是6.3%和6.4%。一些銀行以全年額度已用完為由，開始拒貸。

9月底，央行喊話要求支持首套房貸款需求，保持房地產信貸平穩有序投放。由于允許使用明年額度，進入四季度之后，房貸額度的緊張程度有所緩解。目前杭州房貸利率已全面回落到6%以下，其中首套5.85%~5.9%，二套5.95%-6%，放款時間則基本在1~2個月。