以貸養貸是指申請第一筆借款后，申請第二筆借款來歸還第一筆借款，申請第三筆借款來歸還第二筆借款，這樣依次循環。只要有一天用戶申請貸款失敗，資金鏈斷裂，那么就會直接導致貸款逾期，并且多筆貸款重疊的時間，貸款利息是非常高的。

因此，用戶必須在自己還款能力范圍之內申請貸款，拒絕使用以貸養貸的方法。