理財(cái)公司理財(cái)產(chǎn)品銷售管理暫行辦法

第一章 總 則第一條 根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律、行政法規(guī)，以及《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》、《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》、《商業(yè)銀行理財(cái)子公司管理辦法》等，制定本辦法。第二條 本辦法所稱理財(cái)業(yè)務(wù)是指理財(cái)公司接受投資者委托，按照與投資者事先約定的投資策略、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)和收益分配方式，對(duì)受托的投資者財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投資和管理的金融服務(wù)。CEO

本辦法所稱理財(cái)公司是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的商業(yè)銀行理財(cái)子公司，以及中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱銀保監(jiān)會(huì)）批準(zhǔn)設(shè)立的其他主要從事理攔圓族財(cái)業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。CEO

本辦法所稱理財(cái)產(chǎn)品是指理財(cái)公司按照約定條件和實(shí)際投資收益情況向投資者支付收益、不保證本金支付和收益水平的非保本理財(cái)產(chǎn)品。CEO

本辦法所稱理財(cái)產(chǎn)品銷售包括面向投資者開展的以下部分或全部業(yè)務(wù)活動(dòng)：CEO

（一）以展示、介紹、比較單只或多只理財(cái)產(chǎn)品部分或全部特征信息并直接或間接提供認(rèn)購(gòu)、申購(gòu)、贖回服務(wù)等方式宣傳推介理財(cái)產(chǎn)品；CEO

（二）提供單只或多只理財(cái)產(chǎn)品投資建議；CEO

（三）為投資者辦理理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)、申購(gòu)和贖回；CEO

（四）銀保監(jiān)會(huì)認(rèn)定的其他業(yè)務(wù)活動(dòng)。CEO

從事以上部分或全部業(yè)務(wù)活動(dòng)的機(jī)構(gòu)為理財(cái)產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)。CEO

理財(cái)產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)中從事以上部分或全部業(yè)務(wù)活動(dòng)的人員為理財(cái)產(chǎn)品銷售人員。第三條 理財(cái)產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)包括：CEO

（一）銷售本公司發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)公司；CEO

（二）接受理財(cái)公司委托銷售其發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的代理銷售機(jī)構(gòu)，包括其他理財(cái)公司，商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，以及銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他機(jī)構(gòu)。第四條 從事理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定、合作協(xié)議及理財(cái)產(chǎn)品銷售文件的約定，誠(chéng)實(shí)守信，謹(jǐn)慎勤勉，恪守職業(yè)道德和行為規(guī)范，向投資者充分披露信息和揭示風(fēng)險(xiǎn)，打破剛性兌付，不得直接或變相宣傳、承諾保本保收益，不得損害國(guó)家利益、社會(huì)公共利益和投資者的合法權(quán)益。CEO

理財(cái)公司和代理銷售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定和合作協(xié)議的約定，合理劃分雙方權(quán)責(zé)，共同承擔(dān)理財(cái)產(chǎn)品銷售管理責(zé)任。第五條 理財(cái)產(chǎn)品銷售結(jié)簡(jiǎn)弊算資金屬于理財(cái)產(chǎn)品投資者，理財(cái)產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)、提供理財(cái)產(chǎn)品銷售結(jié)算資金劃轉(zhuǎn)結(jié)算等服務(wù)的機(jī)構(gòu)不得將理財(cái)產(chǎn)品銷售結(jié)算資金歸入自有資產(chǎn)。禁止任何單位或者個(gè)人以任何形式挪用理財(cái)產(chǎn)品銷售結(jié)算資金。理財(cái)產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)、提供理財(cái)產(chǎn)品銷售結(jié)算資金劃轉(zhuǎn)結(jié)算等服務(wù)的機(jī)構(gòu)因依法解散、被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)等原因進(jìn)行清算的，理財(cái)產(chǎn)品銷售結(jié)算資金不屬于其清算財(cái)產(chǎn)。CEO

理財(cái)產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)、提供理財(cái)產(chǎn)品銷售結(jié)算資金劃轉(zhuǎn)結(jié)算等服務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照法律、行政法規(guī)以及銀保監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，存放和管理理財(cái)產(chǎn)品銷售結(jié)算資金。第六條 銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依據(jù)法律、行政法規(guī)和本辦法的規(guī)定，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督管理。第二章 理財(cái)產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)第七條 理財(cái)產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)從事理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)持續(xù)具備下列條件：CEO

（一）財(cái)務(wù)狀況良好，運(yùn)作規(guī)范穩(wěn)定；CEO

（二）具備與獨(dú)立開展理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)活動(dòng)相適應(yīng)的自有渠道（含營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或電子渠道）、信息系統(tǒng)等設(shè)施和銷售流程自主管控能力；具備安全、高效的辦理理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)（申）購(gòu)和贖回等業(yè)務(wù)的技術(shù)設(shè)施和銷售系統(tǒng)；代理銷售機(jī)構(gòu)與理財(cái)公司實(shí)施信息系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，能夠滿足數(shù)據(jù)傳輸需要；CEO

（三）具備安全可靠的理財(cái)產(chǎn)品銷售數(shù)據(jù)保障能力、管理機(jī)制和配套設(shè)施，能夠持續(xù)滿足理財(cái)產(chǎn)品銷售和交易行為記錄、保存、回溯檢查的需要腔拿；能夠持續(xù)滿足在全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)登記以及銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)實(shí)施非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查等的數(shù)據(jù)需要；CEO

（四）具備完善的防火墻、入侵檢測(cè)、數(shù)據(jù)加密以及災(zāi)難恢復(fù)等信息安全管理體系和設(shè)施；CEO

（五）具備完善的理財(cái)產(chǎn)品銷售投資者適當(dāng)性管理、投資者權(quán)益保護(hù)、銷售人員執(zhí)業(yè)操守、應(yīng)急處理等制度，以及滿足理財(cái)產(chǎn)品銷售管理需要的組織體系、操作流程和監(jiān)測(cè)機(jī)制；CEO

（六）具備完善的理財(cái)產(chǎn)品銷售結(jié)算資金管理制度；CEO

（七）具備完善的反洗錢、反恐怖融資及非居民金融賬戶涉稅信息盡職調(diào)查內(nèi)部控制制度；CEO

（八）主要監(jiān)管指標(biāo)符合金融監(jiān)督管理部門的規(guī)定；CEO

（九）銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。CEO

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)由誰承擔(dān)

銷售理財(cái)產(chǎn)品須明示風(fēng)險(xiǎn)CEO

商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品并不像纖春人們想象中的萬無一失。銀監(jiān)會(huì)于2011年正式發(fā)布《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》，進(jìn)一步要求了商業(yè)銀行對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品御豎橋的銷售必須明示風(fēng)險(xiǎn)。CEO

對(duì)于商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)揭示，這次出鎮(zhèn)猛臺(tái)的《辦法》主要做了以下新的規(guī)定：在風(fēng)險(xiǎn)的揭示方面，《辦法》要求銀行開展理財(cái)產(chǎn)品銷售應(yīng)遵循風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，要制作理財(cái)產(chǎn)品的專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)揭示書，特別強(qiáng)調(diào)要用通俗易懂的語言，揭示其中的很多內(nèi)容。比如理財(cái)產(chǎn)品的類型、期限、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果、適合購(gòu)買的客戶等信息。而且還要求配以示例說明最不利投資情形下的投資結(jié)果；CEO

此外，還有專門的客戶權(quán)益須知單頁等內(nèi)容的規(guī)定，目的就是要投資者明確知道自己投資的產(chǎn)品的具體情況，特別是風(fēng)險(xiǎn)有多大；另外，還提出了客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)的相關(guān)規(guī)定，被業(yè)內(nèi)認(rèn)為是這個(gè)《辦法》的最大亮點(diǎn)。CEO